Открытый банкинг: Революция в финансовом секторе

Ставший обязательным в 2018 году в рамках PSD2 (Европейской директивы по платежным услугам), открытый банкинг (Open Banking) призван использовать преимущества огромного объема данных, хранящихся в банках, путем легализации их обмена с другими организациями банковского сектора - в частности, с финтех-компаниями. Банки — это настоящие центры данных, в них сосредоточено огромное количество информации: банковские реквизиты, ссылки на транзакции и т. д. Поэтому открытый банкинг — это возможность для персонализации и инноваций, особенно для финтех-компаний.

Что такое открытое банковское обслуживание?

Открытый банкинг — это термин, используемый для описания обмена данными о клиентах, собранными банковскими учреждениями, с другими компаниями, например со стартапами. Речь идет о том, чтобы использовать преимущества циркулирующих данных для повышения качества обслуживания клиентов и уровня персонализации. Изначально это нововведение было создано не банками. Оно исходило от европейского регулятора в ответ на стремление FinTech создать инновационный, современный и конкурентный рынок платежных методов и услуг.

В январе 2018 года регулятор обнародовал Европейскую директиву по платежным услугам (PSD2). Цель этой директивы — открыть банковскую экосистему, укрепить безопасность онлайн-платежей и продвигать инновационные финансовые услуги. Это реальная возможность для быстро развивающегося сектора цифровых финансовых услуг, который ждет блестящее будущее. Некоторые банки с осторожностью относятся к такому принудительному обмену, ведь внедрение открытого банкинга требует трансформации традиционных банков и их внутренней организации.

Каковы основные сферы применения открытого банкинга?

Открытый банкинг, обеспечивая безопасный обмен финансовыми данными между различными учреждениями, стал катализатором множества инноваций в финансовом секторе. Он значительно расширяет доступ клиентов к новым финансовым услугам, таким как персонализированные приложения для управления финансами, сравнительные таблицы банковских продуктов и упрощенные платежные решения. Появление платформ однорангового кредитования также стало возможным благодаря открытому банкингу, предлагая частным лицам и организациям более гибкие и доступные варианты финансирования.

Кроме того, открытый банкинг способствует разработке более эффективных решений для управления денежными средствами предприятий, позволяя беспрепятственно интегрировать финансовые данные между различными системами. В страховом секторе открытый банкинг открывает двери для инноваций, обеспечивая персонализированное ценообразование и доступ к страховым продуктам, учитывающим конкретные потребности клиентов. Он также стимулирует развитие цифровых услуг по управлению активами, предлагая инвесторам более прозрачный и персонализированный доступ к своим инвестиционным портфелям.

Обмен банковскими данными для развития инноваций

С 2018 года на рынке банковских услуг появилось множество стартапов. В некоторых случаях они уже конкурируют с традиционной банковской деятельностью. Это касается, например, необанков, которые используют все преимущества цифровой трансформации сектора, чтобы предложить более гибкие и персонализированные услуги. В целом эти компании избавляются от посредников в банковском секторе и упрощают банковскую деятельность.

Часто компании-разрушители являются «агрегаторами счетов». Они позволяют клиентам, имеющим несколько банковских счетов в разных учреждениях, консультироваться по всем своим счетам в едином интерфейсе. PSD2 способствовал такому перевороту и появлению новых игроков в секторе финансовых услуг. Начиная с PSD2, банки обязаны разрешить своим клиентам объединять свои счета в сторонних приложениях.

Каково влияние и возможности открытого банкинга для бизнеса?

В то время как открытый банкинг оказывает значительное влияние на частных лиц, он также имеет последствия для внутренней работы компаний. Финансовые стартапы поняли это и теперь предлагают широкий спектр специализированных финансовых услуг. Они варьируются от бухгалтерского учета с помощью Chargebee до предотвращения мошенничества с помощью Trustpair. Эти стартапы предлагают компаниям цифровые сервисы, способные агрегировать, анализировать и сортировать множество внешних источников данных. Это значительно упрощает операционные задачи, связанные с бухгалтерией, казначейством, HR и внутренним аудитом. Это отличная возможность упростить порой утомительные процессы и повысить операционную эффективность.

Что такое API?

Задача открытого банковского обслуживания заключается в обеспечении беспрепятственного доступа к данным различных банковских групп. Для доступа к этим банковским данным финтех-компании часто используют API. API - это интерфейс прикладного программирования который обеспечивает конкретный обмен данными. Он показывает типы данных, которыми можно обмениваться, классифицирует их и требует активации одного или нескольких ключей аутентификации. Использование ключей API помогает защитить данные, ведь в противном случае любое постороннее лицо или организация может получить к ним неправомерный доступ.

Открытый банкинг — бесшовная система обмена данными?

Открытый банкинг открывает доступ к банковским данным для игроков FinTech. Поэтому вопрос о безопасности данных является вполне закономерным. Ни финансовые учреждения, ни новые игроки в банковском секторе не хотят, чтобы данные их клиентов были похищены хакерами. Крупные международные банки и кредитные организации особенно чувствительны к этому вопросу. Этот вопрос стал еще более актуальным после вступления в силу 25 мая 2018 года Общего регламента по защите данных (GDPR). Помимо ужесточения протоколов безопасности, он предусматривает серьезные штрафы за несоблюдение требований. На этом фоне открытый банкинг представляет собой настоящий вызов для банковской отрасли.

Что предусматривает RGPD и как влияет на компании?

RGPD направлен на защиту согласия потребителей и лежит в основе сбора и обработки их персональных данных. Поэтому банки должны не только спрашивать у потребителей их согласие, но и, в соответствии с «правом на забвение», обеспечивать им доступ к своим данным. Они также должны гарантировать им право на исправление и отзыв своих данных. Кроме того, новые европейские правила усиливают юридическую ответственность тех, кто собирает и обрабатывает данные, например, банков.

Последние в большей степени озабочены обеспечением максимальной безопасности, чтобы избежать риска санкций, предусмотренных RGPD. Поэтому каждый банк должен как предоставлять свои данные через защищенные системы, так и защищать их, чтобы они не стали мишенью для мошенничества. Несмотря на установленные протоколы и процессы, мошенничество все равно может иметь место. Сегодня это чаще всего кибермошенничество. Хотя киберпреступность основана на оцифровке инструментов и процессов, она также использует преимущества человеческого фактора.

Заключение

Открытый банкинг открыл перед банками и финтех-компаниями огромные возможности для инноваций и персонализации услуг. В будущем открытый банкинг продолжит трансформировать отрасль, создавая новые продукты и сервисы, а также улучшая пользовательский опыт. Тем не менее успех этой трансформации будет зависеть от того, насколько эффективно банки и финтех-компании смогут интегрировать новейшие технологии и адаптироваться к изменяющимся условиям рынка, не теряя из виду важность защиты данных и конфиденциальности клиентов.