Wprowadzona w 2018 roku jako część PSD2 (europejskiej dyrektywy w sprawie usług płatniczych), otwarta bankowość ma na celu wykorzystanie ogromnej ilości danych przechowywanych przez banki poprzez zalegalizowanie ich wymiany z innymi organizacjami w sektorze bankowym - w szczególności z firmami fintech. Banki są prawdziwymi centrami danych i przechowują ogromne ilości informacji: dane bankowe, linki do transakcji itp. Otwarta bankowość jest zatem szansą na personalizację i innowacje, zwłaszcza dla firm fintech.
Czym jest otwarta bankowość?
Otwarta bankowość to termin używany do opisania udostępniania danych klientów gromadzonych przez instytucje bankowe innym firmom, takim jak startupy. Chodzi o wykorzystanie krążących danych w celu poprawy poziomu obsługi klienta i personalizacji. Innowacja ta nie została pierwotnie stworzona przez banki. Wyszła ona od europejskiego regulatora w odpowiedzi na dążenie FinTech do stworzenia innowacyjnego, nowoczesnego i konkurencyjnego rynku metod i usług płatniczych.
W styczniu 2018 r. regulator przedstawił europejską dyrektywę w sprawie usług płatniczych (PSD2). Dyrektywa ma na celu otwarcie ekosystemu bankowego, wzmocnienie bezpieczeństwa płatności online i promowanie innowacyjnych usług finansowych. Jest to prawdziwa szansa dla szybko rozwijającego się sektora cyfrowych usług finansowych, który ma przed sobą świetlaną przyszłość. Niektóre banki obawiają się tej wymuszonej wymiany, ponieważ przyjęcie otwartej bankowości wymaga transformacji tradycyjnych banków i ich wewnętrznej organizacji.
Jakie są główne zastosowania otwartej bankowości?
Umożliwiając bezpieczną wymianę danych finansowych między różnymi instytucjami, otwarta bankowość stała się katalizatorem wielu innowacji w sektorze finansowym. Znacząco zwiększa dostęp klientów do nowych usług finansowych, takich jak spersonalizowane aplikacje do zarządzania finansami, tabele porównawcze produktów bankowych i uproszczone rozwiązania płatnicze. Pojawienie się platform pożyczkowych peer-to-peer było również możliwe dzięki otwartej bankowości, oferując osobom fizycznym i organizacjom bardziej elastyczne i przystępne opcje finansowania.
Ponadto otwarta bankowość ułatwia rozwój bardziej wydajnych rozwiązań w zakresie zarządzania gotówką dla przedsiębiorstw, umożliwiając płynną integrację danych finansowych między różnymi systemami. W sektorze ubezpieczeń otwarta bankowość otwiera drzwi do innowacji, zapewniając spersonalizowane ceny i dostęp do produktów ubezpieczeniowych dostosowanych do konkretnych potrzeb klientów. Przyczynia się również do rozwoju usług cyfrowego zarządzania aktywami, oferując inwestorom bardziej przejrzysty i spersonalizowany dostęp do ich portfeli inwestycyjnych.
Udostępnianie danych bankowych w celu napędzania innowacji
Od 2018 r. na rynku bankowym pojawiło się wiele start-upów. W niektórych przypadkach konkurują one już z tradycyjną działalnością bankową. Dotyczy to na przykład neobanków, które w pełni wykorzystują cyfrową transformację sektora, aby oferować bardziej elastyczne i spersonalizowane usługi. Ogólnie rzecz biorąc, firmy te pozbywają się pośredników w sektorze bankowym i upraszczają bankowość.
Często rewolucyjne firmy są „agregatorami kont”. Umożliwiają one klientom posiadającym wiele rachunków bankowych w różnych instytucjach sprawdzenie wszystkich swoich rachunków w jednym interfejsie. Dyrektywa PSD2 ułatwiła ten przewrót i pojawienie się nowych graczy w sektorze usług finansowych. Od czasu PSD2 banki są zobowiązane do umożliwienia swoim klientom łączenia rachunków w aplikacjach innych firm.
Jaki jest wpływ i możliwości otwartej bankowości dla firm?
Podczas gdy otwarta bankowość ma znaczący wpływ na osoby fizyczne, ma ona również wpływ na wewnętrzne funkcjonowanie firm. Startupy finansowe zdały sobie z tego sprawę i obecnie oferują szeroką gamę wyspecjalizowanych usług finansowych. Obejmują one zarówno księgowość z Chargebee, jak i zapobieganie oszustwom z Trustpair. Startupy te oferują firmom usługi cyfrowe, które mogą agregować, analizować i sortować wiele zewnętrznych źródeł danych. To znacznie upraszcza zadania operacyjne związane z księgowością, finansami, HR i audytem wewnętrznym. Jest to świetna okazja do uproszczenia czasami żmudnych procesów i poprawy wydajności operacyjnej.
Czym jest API?
Celem otwartej bankowości jest zapewnienie płynnego dostępu do danych z różnych grup bankowych. Firmy Fintech często korzystają z interfejsów API, aby uzyskać dostęp do tych danych bankowych. API to interfejs programowania aplikacji, który umożliwia określoną wymianę danych. Pokazuje rodzaje danych, które mogą być wymieniane, kategoryzuje je i wymaga aktywacji jednego lub więcej kluczy uwierzytelniających. Korzystanie z kluczy API pomaga chronić dane, ponieważ w przeciwnym razie każda nieupoważniona osoba lub organizacja mogłaby uzyskać do nich nieautoryzowany dostęp.
Otwarta bankowość - płynny system udostępniania danych?
Otwarta bankowość otwiera dostęp do danych bankowych dla graczy FinTech. W związku z tym kwestia bezpieczeństwa danych budzi uzasadnione obawy. Ani instytucje finansowe, ani nowi gracze w sektorze bankowym nie chcą, aby dane ich klientów zostały skradzione przez hakerów. Duże międzynarodowe banki i organizacje kredytowe są szczególnie wrażliwe na tę kwestię. Kwestia ta stała się jeszcze bardziej paląca, odkąd 25 maja 2018 r. weszło w życie ogólne rozporządzenie o ochronie danych (RODO). Oprócz zaostrzenia protokołów bezpieczeństwa przewiduje ono poważne kary za nieprzestrzeganie przepisów. W tym kontekście otwarta bankowość stanowi prawdziwe wyzwanie dla branży bankowej.
Co przewiduje dyrektywa RGPD i jak wpływa na firmy?
RGPD ma na celu ochronę zgody konsumentów i stanowi podstawę gromadzenia i przetwarzania ich danych osobowych. Banki muszą zatem nie tylko prosić konsumentów o zgodę, ale także, w ramach „prawa do bycia zapomnianym”, zapewnić im dostęp do ich danych. Muszą również zagwarantować im prawo do poprawiania i wycofywania swoich danych. Ponadto nowe przepisy europejskie zwiększają odpowiedzialność prawną podmiotów gromadzących i przetwarzających dane, takich jak banki.
Te ostatnie są bardziej zainteresowane maksymalizacją bezpieczeństwa, aby uniknąć ryzyka sankcji wynikających z dyrektywy RGPD. Dlatego każdy bank musi zarówno udostępniać swoje dane za pośrednictwem bezpiecznych systemów, jak i chronić je, aby nie stały się celem oszustwa. Pomimo ustalonych protokołów i procesów, oszustwa nadal mogą mieć miejsce. Obecnie są to najczęściej oszustwa cybernetyczne. Podczas gdy cyberprzestępczość opiera się na cyfryzacji narzędzi i procesów, wykorzystuje ona również czynnik ludzki.
Podsumowanie
Otwarta bankowość otworzyła przed bankami i firmami fintech ogromne możliwości wprowadzania innowacji i personalizacji usług. W przyszłości otwarta bankowość będzie nadal przekształcać branżę, tworząc nowe produkty i usługi oraz poprawiając doświadczenia użytkowników. Sukces tej transformacji będzie jednak zależał od tego, jak skutecznie banki i firmy fintech będą w stanie zintegrować najnowsze technologie i dostosować się do zmieniających się warunków rynkowych, nie tracąc z oczu znaczenia ochrony danych i prywatności klientów.
Komentarze