Open Banking: Eine Revolution im Finanzsektor

Open Banking wurde 2018 als Teil der PSD2 (der europäischen Richtlinie über Zahlungsdienste) verpflichtend eingeführt und zielt darauf ab, die riesigen Datenmengen der Banken zu nutzen, indem der Austausch dieser Daten mit anderen Organisationen im Bankensektor - insbesondere Fintech-Unternehmen - legalisiert wird. Banken sind wahre Datenzentren und verfügen über eine große Menge an Informationen: Bankdaten, Transaktionsverbindungen usw. Open Banking ist daher eine Chance für Personalisierung und Innovation, insbesondere für Fintech-Unternehmen.

Was ist Open Banking?

Open Banking bezeichnet die gemeinsame Nutzung von Kundendaten, die von Bankinstituten gesammelt werden, mit anderen Unternehmen, z. B. Start-ups. Es geht darum, die Vorteile der zirkulierenden Daten zu nutzen, um den Kundenservice und die Personalisierung zu verbessern. Diese Innovation wurde ursprünglich nicht von den Banken entwickelt. Sie kam von der europäischen Regulierungsbehörde als Reaktion auf den Wunsch der FinTechs, einen innovativen, modernen und wettbewerbsfähigen Markt für Zahlungsmethoden und -dienstleistungen zu schaffen.

Im Januar 2018 stellte die Regulierungsbehörde die Europäische Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2) vor. Die Richtlinie zielt darauf ab, das Bankenökosystem zu öffnen, die Sicherheit von Online-Zahlungen zu stärken und innovative Finanzdienstleistungen zu fördern. Dies ist eine echte Chance für den schnell wachsenden Sektor der digitalen Finanzdienstleistungen, der eine glänzende Zukunft vor sich hat. Einige Banken stehen diesem erzwungenen Austausch skeptisch gegenüber, da die Einführung des Open Banking eine Umgestaltung der traditionellen Banken und ihrer internen Organisation erfordert.

Was sind die wichtigsten Anwendungen von Open Banking?

Durch die Möglichkeit des sicheren Austauschs von Finanzdaten zwischen verschiedenen Instituten hat das Open Banking zahlreiche Innovationen im Finanzsektor angestoßen. Es verbessert den Zugang der Kunden zu neuen Finanzdienstleistungen wie personalisierten Finanzmanagementanwendungen, Vergleichstabellen für Bankprodukte und vereinfachten Zahlungslösungen erheblich. Auch das Aufkommen von Peer-to-Peer-Kreditplattformen wurde durch Open Banking ermöglicht und bietet Privatpersonen und Unternehmen flexiblere und erschwinglichere Finanzierungsmöglichkeiten.

Darüber hinaus erleichtert Open Banking die Entwicklung effizienterer Cash-Management-Lösungen für Unternehmen, da Finanzdaten nahtlos zwischen verschiedenen Systemen integriert werden können. Im Versicherungssektor öffnet Open Banking die Tür für Innovationen, indem es personalisierte Preise und den Zugang zu Versicherungsprodukten ermöglicht, die auf spezifische Kundenbedürfnisse zugeschnitten sind. Es treibt auch die Entwicklung digitaler Vermögensverwaltungsdienste voran, die Anlegern einen transparenteren und personalisierten Zugang zu ihren Anlageportfolios bieten.

Gemeinsame Nutzung von Bankdaten zur Förderung von Innovationen

Seit 2018 sind auf dem Bankenmarkt viele Start-ups entstanden. In einigen Fällen konkurrieren sie bereits mit traditionellen Bankgeschäften. Dies gilt zum Beispiel für Neobanken, die die digitale Transformation des Sektors nutzen, um flexiblere und personalisierte Dienstleistungen anzubieten. Im Allgemeinen machen diese Unternehmen die Vermittler im Bankensektor überflüssig und vereinfachen das Bankgeschäft.

Häufig handelt es sich bei den disruptiven Unternehmen um „Kontoaggregatoren“. Sie ermöglichen es Kunden mit mehreren Bankkonten bei verschiedenen Instituten, alle ihre Konten über eine einzige Schnittstelle abzufragen. Die PSD2 hat diesen Umbruch und das Entstehen neuer Akteure im Finanzdienstleistungssektor begünstigt. Seit der PSD2 sind die Banken verpflichtet, ihren Kunden die Möglichkeit zu geben, ihre Konten in Anwendungen Dritter zusammenzuführen.

Welche Auswirkungen und Chancen hat das Open Banking für Unternehmen?

Open Banking hat nicht nur erhebliche Auswirkungen auf Privatpersonen, sondern auch auf die internen Abläufe von Unternehmen. Finanz-Start-ups haben dies erkannt und bieten nun eine breite Palette spezialisierter Finanzdienstleistungen an. Diese reichen von der Buchhaltung mit Chargebee bis zur Betrugsprävention mit Trustpair. Diese Startups bieten Unternehmen digitale Dienste an, die mehrere externe Datenquellen zusammenfassen, analysieren und sortieren können. Dadurch werden operative Aufgaben in den Bereichen Buchhaltung, Finanzwesen, Personalwesen und Innenrevision erheblich vereinfacht. Dies ist eine großartige Gelegenheit, um manchmal mühsame Prozesse zu vereinfachen und die betriebliche Effizienz zu verbessern.

Was ist eine API?

Das Ziel von Open Banking ist es, einen nahtlosen Zugang zu den Daten verschiedener Bankengruppen zu ermöglichen. Fintech-Unternehmen verwenden häufig APIs, um auf diese Bankdaten zuzugreifen. Eine API ist eine Anwendungsprogrammierschnittstelle, die einen bestimmten Datenaustausch ermöglicht. Sie zeigt die Arten von Daten, die ausgetauscht werden können, kategorisiert sie und erfordert die Aktivierung eines oder mehrerer Authentifizierungsschlüssel. Die Verwendung von API-Schlüsseln trägt zum Schutz der Daten bei, da andernfalls jede unbefugte Person oder Organisation unbefugten Zugang zu den Daten erhalten könnte.

Open Banking - ein nahtloses System zur gemeinsamen Nutzung von Daten?

Open Banking öffnet den FinTech-Akteuren den Zugang zu Bankdaten. Daher ist die Frage der Datensicherheit ein berechtigtes Anliegen. Weder Finanzinstitute noch neue Akteure im Bankensektor wollen, dass die Daten ihrer Kunden von Hackern gestohlen werden. Große internationale Banken und Kreditinstitute sind in dieser Frage besonders sensibel. Seit dem Inkrafttreten der Allgemeinen Datenschutzverordnung (GDPR) am 25. Mai 2018 ist dieses Thema noch dringlicher geworden. Sie verschärft nicht nur die Sicherheitsprotokolle, sondern sieht auch empfindliche Strafen bei Nichteinhaltung vor. Vor diesem Hintergrund stellt das Open Banking eine echte Herausforderung für die Bankenbranche dar.

Was sieht die RGPD vor und wie wirkt sie sich auf Unternehmen aus?

Die RGPD zielt darauf ab, die Zustimmung der Verbraucher zu schützen und untermauert die Erhebung und Verarbeitung ihrer personenbezogenen Daten. Die Banken müssen daher nicht nur die Zustimmung der Verbraucher einholen, sondern auch sicherstellen, dass sie gemäß dem Recht auf Vergessenwerden“ Zugang zu ihren Daten haben. Außerdem müssen sie ihnen das Recht garantieren, ihre Daten zu berichtigen und zu widerrufen. Darüber hinaus erhöhen die neuen europäischen Vorschriften die rechtliche Verantwortung derjenigen, die Daten sammeln und verarbeiten, wie z. B. der Banken.

Letztere sind mehr darauf bedacht, die Sicherheit zu maximieren, um das Risiko von Sanktionen im Rahmen der RGPD zu vermeiden. Daher muss jede Bank ihre Daten sowohl über sichere Systeme zur Verfügung stellen als auch schützen, damit sie nicht zur Zielscheibe für Betrug werden. Trotz etablierter Protokolle und Verfahren kann es immer noch zu Betrug kommen. Heute handelt es sich dabei meist um Cyberbetrug. Cyberkriminalität basiert zwar auf der Digitalisierung von Instrumenten und Prozessen, nutzt aber auch das menschliche Element aus.

Fazit

Open Banking hat den Banken und Fintech-Unternehmen enorme Möglichkeiten für Innovationen und personalisierte Dienstleistungen eröffnet. In Zukunft wird Open Banking die Branche weiter verändern, indem es neue Produkte und Dienstleistungen hervorbringt und das Nutzererlebnis verbessert. Der Erfolg dieses Wandels wird jedoch davon abhängen, wie gut es Banken und Fintech-Unternehmen gelingt, die neuesten Technologien zu integrieren und sich an die veränderten Marktbedingungen anzupassen, ohne dabei die Bedeutung des Datenschutzes und der Privatsphäre der Kunden aus den Augen zu verlieren.