Jak fintech zmienia bankowość: Nowe możliwości dla klientów

Biorąc pod uwagę nowe wymagania, potrzeby i życzenia klientów, firmy fintech oferują nowe usługi, które wcześniej były oferowane przez tradycyjne lub innowacyjne banki, często nawet po obniżonych kosztach. Usługi te mogą być skierowane tylko do określonego segmentu klientów, takich jak młodsze pokolenie.

Kategorie fintech: Które z nich istnieją?

Firmy fintech, podobnie jak ich odpowiedniki z branży ubezpieczeniowej lub regulacji finansowych, to startupy świadczące usługi finansowe przy użyciu nowych technologii, takich jak internet, smartfony, blockchain itp. Często przyjmują one przełomowe podejście, oferując nowe usługi i nowe doświadczenia klientów. Firmy te prawie zawsze działają po obniżonych kosztach, dzięki czemu są dostępne dla szerokiego grona użytkowników.

Większość firm fintech oferuje podstawowe usługi za darmo lub prawie za darmo, uzupełniając je płatnymi funkcjami premium w ramach modelu biznesowego „freemium”. Biorąc pod uwagę mnogość takich inicjatyw, niemożliwe jest wyczerpujące opisanie wkładu tych firm fintech. Ich podejście do wykorzystania technologii i zmiany doświadczeń klientów staje się ważną częścią ewolucji branży finansowej.

Przyjrzyjmy się kategoriom kluczowych obszarów rynku fintech, które oferują najnowocześniejsze rozwiązania dla różnych potrzeb finansowych:

• Neobanki: Cyfrowe banki, które oferują usługi bankowe całkowicie online, bez fizycznego oddziału. Pozwalają one użytkownikom zarządzać swoimi finansami za pośrednictwem aplikacji mobilnych, zapewniając wygodne narzędzia do codziennych transakcji, czasami skierowane do MŚP;
• Crowdfunding i finansowanie kapitałowe: Platformy, które pozwalają użytkownikom inwestować w projekty i otrzymywać udział w zyskach lub inne nagrody. Usługi te zapewniają alternatywne możliwości finansowania dla firm i przedsiębiorców, wspierając start-upy, inicjatywy charytatywne i małe firmy;
• Usługi oszczędnościowe: Firmy, które pomagają użytkownikom zarządzać ich oszczędnościami i inwestycjami. Często korzystają one z robo-doradców, którzy automatycznie dostosowują strategie inwestycyjne w oparciu o profil użytkownika i jego cele finansowe;
• Platformy zbierania funduszy na wspólne cele: Usługi, które pozwalają grupom ludzi zbierać pieniądze na wspólne cele, od prezentów po wydarzenia. Platformy te ułatwiają wspólne finansowanie i przejrzystą dystrybucję funduszy;
• Usługi kryptowalutowe: Platformy, które pozwalają użytkownikom kupować, sprzedawać i przechowywać kryptowaluty, takie jak bitcoin i etherium. Zapewniają one dostęp do aktywów cyfrowych i często zawierają narzędzia do handlu i zarządzania portfelem kryptowalut;
• Agregatory kont: aplikacje, które gromadzą informacje o kontach i transakcjach z różnych banków i instytucji finansowych w jednym miejscu, dając użytkownikom pełny przegląd ich finansów. Pomaga to uprościć budżetowanie i zarządzanie wydatkami;
• Dostawcy usług płatniczych (PSP): Firmy, które zapewniają wsparcie dla codziennych transakcji płatniczych, takich jak przelewy, przetwarzanie kart i płatności online. Często oferują zintegrowane rozwiązania dla firm, ułatwiając przyjmowanie płatności i zarządzanie przepływami pieniężnymi.

Codzienne usługi bankowe

Firmy fintech oferują szeroki zakres codziennych usług bankowych, koncentrując się na transakcjach płatniczych. Oprócz neobanków, które mogą świadczyć pełen zakres tradycyjnych usług bankowych, inne firmy fintech nie są instytucjami kredytowymi, ale zostały upoważnione przez Urząd Kontroli Regulacji Ostrożnościowych i Autoryzacji (ACPR) lub jego europejskie odpowiedniki do działania jako instytucje płatnicze lub pieniądza elektronicznego. Ich oferty opierają się na stronie internetowej i/lub aplikacji na smartfony z bezpłatnym kontem połączonym z kartą bankową i obniżonymi opłatami za płatności, zwłaszcza za granicą. Bankowość dla nieletnich tradycyjnie wiązała się z posiadaniem przez młodą osobę konta paszportowego i karty do wypłat gotówki, a czasem przedpłat, z ograniczeniami wydatków.

Coraz częściej młodym ludziom oferuje się również możliwość płacenia online za pomocą smartfona (doładowania, płatności za zakupy lub subskrypcje itp.). Wiele firm fintech, które nie są bankami ani nawet organizacjami kredytowymi, ale instytucjami płatniczymi, wprowadziło nowe usługi dla tej docelowej grupy klientów, które neobanki, a nawet tradycyjne banki dopiero stopniowo włączają do swojej oferty. Każda firma fintech zidentyfikowała procesy i usługi, które, jak ma nadzieję, wyróżnią ją na tle innych (np. zintegrowany dostęp do „portfela”, systematyczne powiadomienia o transakcjach, alerty, porady dotyczące zarządzania kontem itp.) Oferta często obejmuje wersję podstawową, która jest bezpłatna lub prawie bezpłatna, oraz wersję „premium”, która kosztuje średnio 5 euro miesięcznie w 2024 roku.

Rodzice lub opiekunowie mogą otworzyć konto dla nastolatka u dostawcy fintech, co da młodej osobie dostęp do karty płatniczej i aplikacji mobilnej do monitorowania wydatków. Nastolatki mogą wydawać pieniądze do z góry określonych kwot, bez opcji debetu, a rodzice mogą monitorować wydatki w czasie rzeczywistym za pośrednictwem aplikacji z powiadomieniami o każdym zakupie. Dostępne są również funkcje ograniczania niektórych kategorii wydatków i blokowania karty, umożliwiając rodzicom zdalne monitorowanie aktywności finansowej dziecka.

Nowe możliwości dla klientów: Plusy i minusy

Oprócz zalet takich jak prostota, szybkość i niski koszt, usługi te unowocześniają usługi, które oferują młodym ludziom. Przyjrzyjmy się bliżej ich zaletom:

• Bezpośrednie dotarcie do młodzieży;
• Wprowadzenie do zarządzania budżetem, bankowością i relacjami finansowymi (w tym oszczędnościami), chociaż możemy się zastanawiać, czy nie wzmacnia to idei, że pieniądze są magiczne i nie pochodzą od nas;
• Zapewnienie pewnego poziomu bezpieczeństwa. Istnieje również możliwość omówienia budżetowania i finansów przy jednoczesnym ograniczeniu ryzyka dzięki kontroli rodzicielskiej.

Ale oprócz tych dobrych stron są też mniej pozytywne, takie jak:

• Łatwiejszy system dokonywania zakupów online, w tym spontanicznych i nieistotnych;
• Wzmocnienie tendencji do konsumpcji poprzez działania marketingowe, które czasami są wątpliwe: promocyjne ceny marek popularnych wśród nastolatków, ale niekoniecznie najbardziej odpowiednich; 
• Problem bardziej „łatwego” podejścia do pieniędzy, które nie są powszechnym „towarem”.

Podsumowanie: Jak fintechy zmieniają usługi bankowe

Firmy fintech nadal zmieniają sposób podejścia do usług bankowych, oferując wygodne i przystępne cenowo rozwiązania dla różnych grup wiekowych, w tym dla młodych ludzi. Zapewniają one klientom większą elastyczność i kontrolę nad ich finansami, ale mogą również narażać młodych użytkowników na ryzyko lekkomyślnego traktowania pieniędzy. Firmy te ułatwiają dostęp do pieniędzy i dokonywanie zakupów, co może zarówno pomóc, jak i przynieść pewne ryzyko. Ważne jest, aby klienci dostrzegali zalety i wady oraz odpowiedzialnie podchodzili do nowych możliwości finansowych.