Как финтех меняет банковские услуги: Новые возможности для клиентов

Учитывая новые запросы, потребности и пожелания клиентов, финтех-компании предлагают новые услуги, которые ранее предлагались традиционными или инновационными банками, зачастую даже по сниженной стоимости. Данные услуги могут быть ориентированы только на конкретный сегмент клиентов, например на молодое поколение.

Категории финтеха: Какие существуют?

Финтех-компании, как и их аналоги в страховании или финансовом регулировании, представляют собой стартапы, предоставляющие финансовые услуги с использованием новых технологий, таких как Интернет, смартфоны, блокчейн и т.д. Они часто применяют разрушительный подход, предлагая новые услуги и новый клиентский опыт. Такие компании почти всегда работают по сниженной стоимости, что делает их доступными для широкого круга пользователей.

Большинство финтех-компаний предлагают базовые услуги бесплатно или почти бесплатно, дополняя их платными премиальными функциями в рамках бизнес-модели «freemium». Учитывая обилие подобных инициатив, невозможно исчерпывающе рассказать о вкладе этих финтех-компаний. Их подход к использованию технологий и изменению опыта взаимодействия с клиентами становится важной частью развития финансовой индустрии.

Давайте рассмотрим категории ключевых направлений финтех-рынка, которые предлагают современные решения для различных финансовых потребностей:

• Нео-банки: Цифровые банки, которые предлагают банковские услуги полностью онлайн, без физического отделения. Они позволяют пользователям управлять своими финансами через мобильные приложения, предоставляя удобные инструменты для повседневных операций, иногда ориентируясь на малый и средний бизнес;
• Краудфандинг и долевое финансирование: Платформы, которые позволяют пользователям инвестировать в проекты и получать долю прибыли или иные вознаграждения. Эти сервисы предоставляют альтернативные возможности финансирования для бизнеса и предпринимателей, поддерживая стартапы, благотворительные инициативы и малый бизнес;
• Сервисы для сбережений: Компании, которые помогают пользователям управлять своими сбережениями и инвестициями. Они часто используют робоадвайзеров, автоматически подбирающих инвестиционные стратегии в зависимости от профиля пользователя и его финансовых целей;
• Платформы для сбора средств на общие цели: Сервисы, которые позволяют группам людей собирать деньги на совместные цели — от подарков до мероприятий. Эти платформы упрощают процесс коллективного финансирования и прозрачного распределения средств;
• Сервисы для работы с криптовалютами: Платформы, которые позволяют пользователям покупать, продавать и хранить криптовалюту, такую как биткоин и эфириум. Они предоставляют доступ к цифровым активам и часто включают инструменты для торговли и управления портфелем криптовалют;
• Агрегаторы счетов: Приложения, которые собирают информацию о счетах и транзакциях из разных банков и финансовых учреждений в одном месте, предоставляя пользователям полный обзор их финансов. Это помогает упростить бюджетирование и управление расходами;
• Поставщики платежных услуг (PSP): Компании, которые обеспечивают поддержку повседневных платежных операций, такие как переводы, обработка карт и онлайн-оплаты. Они часто предлагают интегрированные решения для бизнеса, облегчая прием платежей и управление денежными потоками.

Повседневные банковские услуги

Финтех-компании предлагают широкий спектр повседневных банковских услуг с акцентом на платежные операции. Помимо нео-банков, которые могут предоставить полный спектр традиционных банковских услуг, другие финтех-компании не являются кредитными учреждениями, но получили разрешение от Управления по контролю за благоразумием и разрешением (ACPR) или его европейских аналогов на деятельность в качестве учреждений, предоставляющих платежи или электронные деньги. Их предложения основаны на веб-сайте и/или приложении для смартфонов с бесплатным счетом, привязанным к банковской карте, и сниженной комиссией за платежи, особенно за рубежом. Банковские услуги для несовершеннолетних традиционно предполагают наличие у молодого человека счета-паспорта и карты для снятия наличных, а иногда и предоплаты, с ограничениями по расходам.

Все чаще молодым людям также предлагается возможность расплачиваться онлайн с помощью смартфона (пополнять счет, оплачивать покупки или подписку и т. д.). Многие финтех-компании, которые являются не банками и даже не кредитными организациями, а платежными учреждениями, представили новые услуги для этой целевой группы клиентов, которые нео-банки и даже традиционные банки лишь постепенно включают в свои предложения. Каждая финтех-компания определила процессы и услуги, которые, как она надеется, выделят ее на фоне других (например, интегрированный доступ к «кошельку», систематическое уведомление о транзакциях, оповещения, консультации по управлению счетом и т. д.). Часто предложение включает в себя базовую версию, которая предоставляется бесплатно или почти бесплатно, а также «премиум» версию, стоимость которой в среднем составляет 5 евро в месяц в 2024 году.

Родители или опекуны могут открыть для подростка счет у финтех-провайдера, который предоставит молодому человеку доступ к платежной карте и мобильному приложению для контроля расходов. Подростки могут тратить деньги в пределах заранее определенных сумм, без возможности овердрафта, а родители могут следить за расходами в режиме реального времени через приложение с уведомлениями о каждой покупке. Также предусмотрены функции для ограничения определенных категорий трат и блокировки карты, что позволяет родителям контролировать финансовую активность ребенка удаленно.

Новые возможности для клиентов: Плюсы и минусы

Кроме таких преимуществ, как простота, скорость и низкая стоимость, данные сервисы модернизируют услуги, которые предлагают молодым людям. Давайте рассмотрим преимущества подробнее:

• Ориентирование непосредственно на молодежь;
• Введение в управление бюджетом, в управление банковскими и финансовыми отношениями (включая сбережения), хотя мы можем задаться вопросом, не укрепляет ли это идею, что деньги — это магия и не исходят от нас;
• Обеспечение определенной степени безопасности. Кроме того есть возможность обсуждения вопросов составления бюджета и финансами, ограничивая при этом риски с помощью родительского контроля.

Но кроме хорошего так же существуют менее положительные пункты, такие как:

• Более простая система совершения онлайн-покупок, в том числе спонтанных и нерелевантных;
• Усиление тенденции к потреблению с помощью маркетинговых подходов, которые иногда вызывают сомнения: промо-цены на бренды, популярные среди подростков, но не обязательно самые подходящие; 
• Проблема более "легкого" отношения к деньгам, которые не являются обычным «товаром».

Картинка 3

Заключение: Как финтех меняет банковские услуги

Финтех-компании продолжают менять подход к банковским услугам, предлагая удобные и доступные решения для разных возрастных групп, включая молодежь. Они дают клиентам больше гибкости и контроля над финансами, но при этом могут формировать у молодых пользователей риск легкомысленного отношения к деньгам. Такие компании упрощают доступ к деньгам и покупкам, что может как помочь, так и принести определенные риски. Важно, чтобы клиенты осознавали все плюсы и минусы и подходили к новым финансовым возможностям ответственно.