Что такое ипотечная гарантия и как банки управляют рисками?

Ипотечная гарантия играет ключевую роль в банковской системе, обеспечивая защиту финансовых учреждений от рисков невыполнения обязательств заемщиком. В случае дефолта заемщика банк может воспользоваться залогом недвижимости для погашения кредита. Ипотечная гарантия, оформленная нотариусом и зарегистрированная в земельном кадастре, является одним из основных инструментов управления рисками в банкинге. Она позволяет банкам обеспечивать возврат средств, минимизируя убытки при невыполнении заемщиком условий договора.

Что такое ипотечная гарантия? 

Ипотечная гарантия — это "реальная ценная бумага", которая подразумевает залог недвижимости. Если заемщик просрочил платеж, банк пытается взыскать долг во внесудебном порядке, предлагая распределение задолженности на несколько платежей. В случае отсутствия решения банк накладывает арест на имущество и продает его. Это обычная ипотека, которая предоставляется заемщиком, в отличие от судебной ипотеки, возникающей по решению суда.

Наличие ипотеки не ограничивает права владельца на распоряжение недвижимостью. Владелец может проживать в доме, проводить ремонт, продавать или сдавать его в аренду. Ипотека на земельный участок автоматически распространяется на строения, которые будут на нем возведены. Ипотечная гарантия оформляется нотариусом и регистрируется в реестре собственности земельного кадастра.

Поручительство и ипотечные гарантии: Различия и условия использования

Обычно банки предпочитают предоставлять депозит вместо гарантии по ипотеке, а это связано с тем, что гарантию проще и быстрее оформить. Но существуют некоторые обстоятельства, при которых банковская гарантия не может быть использована. Давайте рассмотрим, в каких случаях такое может случиться:

• Если в банковской гарантии отказано организацией-гарантом по результатам рассмотрения заявки заемщика;
• Если кредит на приобретение жилья представляет собой комбинацию социального жилищного кредита и кредита с нулевой ставкой;
• Если сумма социального кредита на покупку, взятого для финансирования покупки, превышает лимит.

Что касаемо разницы между ипотечной гарантией и залогом - это две банковские гарантии, предоставляемые кредитным учреждением для обеспечения возврата предоставленных сумм в случае невыполнения заемщиком своих обязательств. На практике при ипотечной гарантии банк возвращает свои средства за счет продажи недвижимости и наоборот, так как при банковской гарантии гарант обязуется вместо заемщика выплатить долг кредитному учреждению. С практической точки зрения, чтобы гарантия была подтверждена, заемщик выплачивает гарантийный взнос, пропорциональный размеру привлеченного капитала. Давайте рассмотрим, каким образом эта оплата распределяется:

• Одна часть выплачивается в качестве вознаграждения организации за предоставленные услуги;
• Вторая часть вносится в фонд взаимных гарантий, который используется для выплаты компенсации банку в случае дефолта заемщика.

Стоимость ипотечной гарантии и условия освобождения от закладной

Поручительство по ипотеке оформляется у нотариуса и связано с несколькими видами расходов. К ним относятся сборы за услуги нотариуса, налог на регистрацию сделки с недвижимостью, административные выплаты и взнос на сохранность имущества. Общая сумма таких расходов обычно составляет около 1,5% от суммы кредита. Например, пара, взявшая ипотеку на 300 000 евро, заплатит эти дополнительные сборы.

Ипотечная гарантия действует на протяжении всего срока кредита и сохраняется в земельном кадастре еще год после его погашения. После этого регистрация прекращает свою силу без дополнительных затрат. Однако, при необходимости, закладную можно снять досрочно с уплатой определенной комиссии, которая рассчитывается нотариусом.

Освобождение от закладной требует нотариального заверения, и за это также взимается пошлина. Парижская нотариальная палата предоставляет инструмент для расчета этой платы. Вы можете воспользоваться такими сервисами, чтобы заранее узнать, сколько вам придется заплатить за снятие закладной.

Когда может быть погашена ипотека и как узнать о наличии гарантии?

Ипотека погашается, когда заемщик досрочно выплачивает кредит. Это возможно в случаепродажи недвижимости, переводе кредита в другой банк или же при получении дополнительных средств. Комиссия за досрочное погашение не может превышать шести месяцев процентов или 3% от остаточной суммы кредита, в зависимости от условий.

Для проверки наличия ипотечной гарантии на недвижимость необходимо обратиться в земельный кадастр. Запрос оплачивается, после чего предоставляется справка о статусе обременений. Это особенно важно при покупке жилья, так как имущество должно продаваться без залогов. В случае, если ипотека еще активна, продажа недвижимости может оказаться сложной, поскольку новые покупатели захотят чистую сделку без дополнительных обязательств по кредиту.

Выводы: Ипотечная гарантия и как банки управляют рисками?

Ипотечная гарантия является важным инструментом управления рисками для банков, защищая их в случае невыполнения заемщиком своих обязательств. Банки активно используют этот механизм для минимизации рисков, сохраняя возможность взыскания долга через продажу залогового имущества. Заемщикам важно учитывать расходы, связанные с ипотечной гарантией, а также условия досрочного погашения кредита. Поэтому стоит понимать данные аспекты, чтобы лучше ориентироваться в процессе оформления ипотечного кредита и иметь возможность обеспечить прозрачность сделки.