Революция в финтехе: Как необанки Европы бросают вызов традиционным банкам

Необанк - это финансовое учреждение, которое оперирует исключительно в онлайн-режиме, не имея физических офисов или филиалов. Это подобно обычному банку, но с основным уклоном в онлайн-сферу, и обычно не предоставляет услуги кредитования. Клиенты взаимодействуют с необанком через различные интернет-платформы: веб-сайт, мобильное приложение, онлайн-чат или службу поддержки по телефону.

Массовое распространение таких услуг началось примерно в 2015 году, и с каждым годом необанки приобретают все большую долю на рынке финансовых услуг в Европе - к 2024 году они составляют около 20% рынка денежных переводов. Самая высокая доля необанков среди традиционных банков наблюдается в Дании (47%), Германии (31%) и Италии (26%).

В 2021 году объем рынка необанков оценивался более чем в 51 млрд евро, и эксперты прогнозируют, что рынок финансовых услуг будет ежегодно расти более чем на 50%, достигнув к 2030 году отметки в 2,2 триллиона евро.

В данной статье мы рассмотрим преимущества необанков по сравнению с традиционными банками в Европе.

Отличительные черты необанков от традиционных банков

Отличительные особенности необанков от традиционных банков представлены в различных аспектах:

• Удаленная идентификация: Большинство необанков предлагают процедуры удаленной идентификации, чаще всего через загрузку фотодокументов и видеоселфи. Этот процесс менее строгий и более удобный для клиентов, чем у традиционных банков.
• Дополнительные возможности на платном тарифе: Некоторые необанки предоставляют расширенные функциональные возможности на платной основе, такие как совместные счета, бюджетирование и инвестиционные продукты.
• Помощь в улучшении кредитной истории: Необанки предлагают клиентам возможность улучшить кредитную историю через специальные программы, такие как рассрочка или накопительные счета.
• Игровой процесс мотивации: Некоторые необанки внедряют игровые элементы для стимулирования клиентов к активному использованию своих продуктов, например, возможность за каждые потраченные средства выращивать виртуальные деревья или участвовать в лотереях.
• Обучение сложным финансовым инструментам: Некоторые необанки предлагают клиентам вознаграждение за обучение и прохождение тестов по инвестиционным темам, что помогает снизить барьеры в доступе к новым финансовым инструментам.
• Пошаговый дизайн и удобные интерфейсы: Необанки предлагают удобные интерфейсы и современные формы коммуникации, которые делают взаимодействие с продуктами более простым и приятным для клиентов, чем у традиционных банков.

Крупнейшие центры передовых финансовых технологий в Европе

В Европе существует несколько центров финансовых технологий, исследования показывают, что Великобритания, Германия, Франция, Италия и Испания лидируют по числу пользователей необанковских услуг. Однако, если рассматривать количество действующих организаций EMI (организаций электронных денег) в регионе, то ситуация меняется: Великобритания, Литва, Мальта, Ирландия и Франция выделяются на фоне остальных. Причем, на Великобританию и Литву приходится примерно 65% европейского рынка.

Лондон является лидером в области финансовых технологий в Европе, в то время как Вильнюс неофициально является лидером ЕС по количеству необанковских организаций. Это свидетельствует о том, что географические границы в финтех-индустрии постепенно утрачивают свое значение, поскольку клиенты все чаще выбирают финансовых провайдеров на основе качества услуг, а не местоположения. Также стоит отметить, что английский язык стал доминирующим языком в большинстве приложений, личных кабинетов и служб поддержки, что устраняет языковые барьеры для клиентов необанков.

Тенденция выбора поставщиков корпоративных финансовых услуг все больше смещается в сторону EMI, которые предлагают конкурентоспособные условия по сравнению с традиционными банками. В Литве, например, некоторые EMI предоставляют широкий спектр финансовых услуг по более выгодным условиям. Этот сдвиг подчеркивает растущую значимость финтех-решений, которые не ограничиваются географическими рамками и обеспечивают удобство и экономическую эффективность.

Европейские банки с более чем 1 млн клиентов расположены в следующих странах:

• Великобритания (Revolut, Monzo, Curve, Starling Bank, Monese, Tesco Bank);
• Италия (Hype, Fineco, ING, Nexi Pay, Inbank, Mooney);
• Германия (N26, Comdirect, DKB, ING, Vivid);
• Франция (Lydia, Nickel, Boursorama, Bankin);
• Испания (Imagin, Openbank, Fintonic);
• Нидерланды (Bunq);
• Бельгия (Wise);
• Ирландия (Payoneer);
• Румыния (NeoBT).

Исследование выявило, что необанковские финансовые организации интегрируют в свои приложения различные платежные сервисы, обеспечивающие дешевые трансграничные переводы с выгодной конвертацией валют.

Кроме того, ряд европейских компаний предлагают уникальные сервисы:

• Британский Revolut предоставляет возможность создавать виртуальные одноразовые карты для безопасных онлайн-платежей и дополнительно обеспечивает криптовалютные операции по выгодным курсам.
• Starling из Великобритании предлагает функцию перевода денег по геолокации, аналогичную AirDrop, работающую через Bluetooth.
• Голландская Bunq позволяет объединять пользователей своего приложения в группы и выполнять совместные операции, такие как сбор средств или разделение счета.
• Немецкая N26 сотрудничает с клиентами даже в случае наличия плохой кредитной истории.
• Fintonic из Испании предоставляет возможность привязать карту к счету в стороннем банке.
• Paysera из Литвы предлагает уникальные функции, такие как снятие наличных в магазинах по сгенерированному штрих-коду, покупка билетов и инвестирование в драгоценные металлы прямо внутри приложения.

Итоги

Необанки, играющие важную роль в современной финансовой индустрии, предлагают клиентам новые и инновационные подходы к финансовым услугам, отличающиеся от традиционных банковских моделей. Исследование показало, что они не только обеспечивают удобство и доступность финансовых услуг через онлайн-платформы, но и интегрируют уникальные функциональные возможности, которые делают их привлекательными для широкого круга пользователей.

Отличительные черты необанков от традиционных банков представлены в различных аспектах, начиная от удобной удаленной идентификации клиентов и заканчивая игровыми механиками, мотивирующими активное использование финансовых продуктов. Необанки также предлагают инновационные услуги, такие как виртуальные карты, переводы по геолокации и возможность объединять пользователей для совместных операций.

Сегодняшние лидеры в области финансовых технологий в Европе - Лондон и Вильнюс - демонстрируют, что географические границы уже не играют такой важной роли в выборе финансовых провайдеров. Клиенты все более склонны оценивать качество услуг выше местоположения компании. Этот тренд подчеркивает растущую значимость финтех-решений, которые способны преодолевать географические ограничения и предлагать удобство и эффективность на мировом рынке финансовых услуг.

Кроме того, необанковские финансовые организации в Европе предоставляют широкий спектр уникальных услуг, от виртуальных карт до инновационных методов снятия наличных в магазинах. Эти сервисы демонстрируют постоянное стремление необанков к инновациям и удовлетворению потребностей современного клиента.

Таким образом, необанки продолжают играть важную роль в изменении финансовой индустрии и предоставлении клиентам уникальных и инновационных финансовых решений. С их постоянным развитием и расширением функционала можно ожидать дальнейшего роста их влияния на рынок финансовых услуг в будущем.

FAQ

В: Что такое необанк?
О: Необанк - это тип цифрового банка, который не имеет физических отделений и существует исключительно в онлайн-формате. Такие банки предлагают традиционные банковские услуги, такие как открытие счетов, переводы и выпуск карт, но делают это исключительно через мобильные приложения и веб-платформы.

Необанки продолжают набирать популярность благодаря своей способности предлагать удобные, быстрые и инновационные финансовые услуги. Они меняют традиционное представление о банковском деле и создают новые возможности для клиентов по всему миру.

В: В чем преимущества необанков перед традиционными банками?
О: Вот основные преимущества необанков:

Удобство и доступность: Необанки предлагают круглосуточные услуги через мобильные приложения и веб-платформы. Это означает, что клиенты могут осуществлять свои финансовые операции в любое время и в любом месте, не посещая физических отделений.
Низкие комиссии или их отсутствие: Отсутствие физических отделений и сокращение операционных расходов позволяют необанкам предлагать услуги с низкой или нулевой комиссией. Это может включать в себя более низкие комиссии за обслуживание счета, переводы и другие операции.
Быстрое открытие и ведение счета: Процесс открытия счета в необанке часто занимает всего несколько минут и может быть осуществлен полностью в режиме онлайн. Управление счетом также упрощено благодаря интуитивно понятным интерфейсам.
Инновационные финансовые продукты: Необанки часто находятся в авангарде инноваций, предлагая продукты и услуги, которые могут быть недоступны в традиционных банках. Это могут быть уникальные сберегательные инструменты, инвестиционные платформы, криптовалютные услуги и многое другое.
Индивидуальный подход: Необанковские организации часто используют данные для предоставления индивидуальных рекомендаций и советов по управлению финансами, что может помочь клиентам лучше контролировать свои деньги и достигать финансовых целей.
Высокий уровень безопасности: Используя новейшие технологии шифрования и безопасности, необанки обеспечивают высокий уровень защиты данных и средств клиентов. Это может включать многофакторную аутентификацию, биометрическую верификацию и постоянный мониторинг для предотвращения мошенничества.
Фокус на клиентском опыте: Необанки стремятся предложить исключительный опыт работы с клиентами, уделяя особое внимание дизайну, удобству использования и качеству обслуживания. Это означает, что клиенты часто получают более быстрый и приятный опыт по сравнению с традиционными банками.

В: В какой стране Европы больше всего необанков?
О: В Европе страной с наибольшим количеством необанков является Великобритания. Лондон часто называют финтех-столицей Европы, и именно здесь возникли и развились многие известные необанки, такие как Revolut, Monzo и Starling Bank. Этот регион благоприятен для развития финтеха благодаря законодательству, поддерживающему инновации, большому количеству талантливых специалистов в области технологий и финансов, а также активному рынку капитала. Великобритания привлекает стартапы со всего мира, предлагая им благоприятную среду для роста и развития.

Литва также является заметным игроком в европейском финтех-пространстве и имеет значительное количество необанков. Страна стала привлекательной для финтех-компаний благодаря прогрессивному регулированию, инновационному правительству и стремлению стать ведущим финтех-центром в регионе. Литва предлагает упрощенные процедуры лицензирования для банков и учреждений электронных денег, что делает ее привлекательной для необанков и других финтех-стартапов, желающих работать в Европейском союзе. Банк Литвы ввел специальную "регулируемую песочницу", которая позволяет новым финтех-компаниям тестировать свои продукты и услуги в контролируемой среде перед полноценным выходом на рынок. Это не только снижает барьеры для входа новых игроков, но и способствует развитию инноваций в финансовом секторе. Кроме того, Литва привлекает иностранные финтех-компании благодаря своему стратегическому расположению, квалифицированным специалистам и относительно низким операционным расходам. В результате страна стала одним из ведущих финтех-центров в Европе, привлекающим необанки и другие инновационные финансовые стартапы со всего мира.