Rewolucja Fintech: Jak europejskie neobanki rzucają wyzwanie tradycyjnym bankom

Neobank to instytucja finansowa, która działa wyłącznie online, bez fizycznych biur lub oddziałów. Jest podobny do zwykłego banku, ale z dużym nastawieniem online i zwykle nie świadczy usług pożyczkowych. Klienci wchodzą w interakcję z neobankiem za pośrednictwem różnych platform internetowych: strony internetowej, aplikacji mobilnej, czatu online lub wsparcia telefonicznego.

Masowa adopcja takich usług rozpoczęła się około 2015 roku i każdego roku neobanki zdobywają coraz większy udział w rynku usług finansowych w Europie - do 2024 roku będą stanowić około 20% rynku przekazów pieniężnych. Najwyższy udział neobanków wśród tradycyjnych banków obserwuje się w Danii (47%), Niemczech (31%) i we Włoszech (26%).

Szacuje się, że w 2021 r. rynek neobanków był wart ponad 51 mld euro, a eksperci przewidują, że rynek usług finansowych będzie rósł o ponad 50% rocznie, osiągając poziom 2,2 bln euro do 2030 r.

W tym artykule przyjrzymy się zaletom neobanków w porównaniu z tradycyjnymi bankami w Europie.

Cechy odróżniające neobanki od tradycyjnych banków

Cechy odróżniające neobanki od tradycyjnych banków zostały przedstawione w różnych aspektach:

• Zdalna identyfikacja: Większość neobanków oferuje procedury zdalnej identyfikacji, najczęściej poprzez przesyłanie dokumentów fotograficznych i wideo selfie. Proces ten jest mniej rygorystyczny i bardziej przyjazny dla klienta niż w przypadku tradycyjnych banków.
• Dodatkowe funkcje oparte na opłatach: Niektóre neobanki oferują zaawansowane funkcje oparte na opłatach, takie jak wspólne rachunki, budżetowanie i produkty inwestycyjne.
• Pomoc w poprawie historii kredytowej: Neobanki oferują klientom możliwość poprawy historii kredytowej poprzez specjalne programy, takie jak konta ratalne lub oszczędnościowe.
• Gry motywacyjne: Niektóre neobanki wprowadzają elementy gier, aby zachęcić klientów do aktywnego korzystania z ich produktów, takie jak możliwość uprawy wirtualnych drzew lub wzięcia udziału w loteriach za każde wydane pieniądze.
• Szkolenia na temat złożonych instrumentów finansowych: Niektóre neobanki oferują klientom nagrody za szkolenia i quizy na tematy inwestycyjne, pomagając zmniejszyć bariery w dostępie do nowych instrumentów finansowych.
• Projektowanie krok po kroku i przyjazne dla użytkownika interfejsy: Neobanki oferują przyjazne dla użytkownika interfejsy i nowoczesne formy komunikacji, które sprawiają, że interakcja klientów z produktami jest łatwiejsza i przyjemniejsza niż w przypadku tradycyjnych banków.

Główne centra doskonałości technologii finansowych w Europie

W Europie istnieje kilka centrów doskonałości w zakresie technologii finansowych, a badania pokazują, że Wielka Brytania, Niemcy, Francja, Włochy i Hiszpania przodują pod względem liczby użytkowników usług pozabankowych. Jednak patrząc na liczbę aktywnych EMI (organizacji pieniądza elektronicznego) w regionie, sytuacja się zmienia: Wielka Brytania, Litwa, Malta, Irlandia i Francja wyróżniają się na tym tle. Co więcej, Wielka Brytania i Litwa stanowią około 65% rynku europejskiego.

Londyn jest liderem technologii finansowych w Europie, podczas gdy Wilno jest nieoficjalnie liderem UE pod względem liczby organizacji pozabankowych. Pokazuje to, że granice geograficzne w branży fintech stopniowo tracą na znaczeniu, ponieważ klienci coraz częściej wybierają dostawców usług finansowych w oparciu o jakość usług, a nie lokalizację. Warto również zauważyć, że język angielski stał się dominującym językiem w większości aplikacji, kont osobistych i usług wsparcia, usuwając bariery językowe dla klientów neobankowości.

Trend wyboru dostawców korporacyjnych usług finansowych coraz bardziej przesuwa się w kierunku EMI, które oferują konkurencyjne warunki w porównaniu do tradycyjnych banków. Na przykład na Litwie niektóre EMI oferują szeroki zakres usług finansowych na korzystniejszych warunkach. Zmiana ta podkreśla rosnące znaczenie rozwiązań fintech, które wykraczają poza granice geograficzne i oferują wygodę oraz efektywność kosztową.

Europejskie banki z ponad 1 milionem klientów znajdują się w następujących krajach:

• Wielka Brytania (Revolut, Monzo, Curve, Starling Bank, Monese, Tesco Bank);
• Włochy (Hype, Fineco, ING, Nexi Pay, Inbank, Mooney);
• Niemcy (N26, Comdirect, DKB, ING, Vivid);
• Francja (Lydia, Nickel, Boursorama, Bankin);
• Hiszpania (Imagin, Openbank, Fintonic);
• Holandia (Bunq);
• Belgia (Wise);
• Irlandia (Payoneer);
• Rumunii (NeoBT).

Badanie wykazało, że neobankowe instytucje finansowe integrują różne usługi płatnicze w swoich aplikacjach, które zapewniają tanie przelewy transgraniczne z korzystnym przeliczaniem walut.

Ponadto wiele europejskich firm oferuje unikalne usługi:

• Revolut z siedzibą w Wielkiej Brytanii zapewnia możliwość tworzenia wirtualnych kart jednorazowych do bezpiecznych płatności online, a dodatkowo zapewnia transakcje kryptowalutowe po korzystnych kursach.
• Starling z Wielkiej Brytanii oferuje funkcję transferu pieniędzy opartą na geolokalizacji, podobną do AirDrop, która działa przez Bluetooth.
• Holenderski Bunq umożliwia grupowanie użytkowników swojej aplikacji i wykonywanie wspólnych transakcji, takich jak zbieranie funduszy lub udostępnianie konta.
• Niemiecki N26 współpracuje z klientami, nawet jeśli mają oni złą historię kredytową.
• Fintonic z Hiszpanii oferuje możliwość połączenia karty z kontem bankowym innej firmy.
• Paysera z Litwy oferuje unikalne funkcje, takie jak wypłacanie gotówki ze sklepów za pomocą wygenerowanego kodu kreskowego, kupowanie biletów i inwestowanie w metale szlachetne bezpośrednio w aplikacji.

Zakończenie

Neobanki, które odgrywają ważną rolę w dzisiejszej branży finansowej, oferują klientom nowe i innowacyjne podejście do usług finansowych, które różni się od tradycyjnych modeli bankowych. Badanie wykazało, że nie tylko zapewniają one wygodne i dostępne usługi finansowe za pośrednictwem platform internetowych, ale także integrują unikalne funkcje, które sprawiają, że są one atrakcyjne dla szerokiego grona użytkowników.

Cechy odróżniające neobanki od tradycyjnych banków zostały przedstawione w różnych aspektach, od wygodnej zdalnej identyfikacji klienta po mechanikę gry, która motywuje do aktywnego korzystania z produktów finansowych. Neobanki oferują również innowacyjne usługi, takie jak wirtualne karty, przelewy oparte na geolokalizacji i możliwość łączenia użytkowników w celu dokonywania wspólnych transakcji.

Dzisiejsi liderzy technologii finansowych w Europie - Londyn i Wilno - pokazują, że granice geograficzne nie odgrywają już tak ważnej roli w wyborze dostawców usług finansowych. Klienci są coraz bardziej skłonni cenić jakość usług ponad lokalizację firmy. Trend ten podkreśla rosnące znaczenie rozwiązań fintech, które mogą przezwyciężyć ograniczenia geograficzne i zaoferować wygodę i wydajność na globalnym rynku usług finansowych.

Ponadto, neobankowe organizacje finansowe w Europie świadczą szeroki zakres unikalnych usług, od wirtualnych kart po innowacyjne metody wypłaty gotówki w sklepach. Usługi te świadczą o ciągłym zaangażowaniu neobanków w innowacje i zaspokajanie potrzeb współczesnego klienta.

Jako takie, neobanki nadal odgrywają ważną rolę w zmienianiu branży finansowej i dostarczaniu klientom unikalnych i innowacyjnych rozwiązań finansowych. Dzięki ich ciągłemu rozwojowi i rozszerzonej funkcjonalności możemy spodziewać się, że ich wpływ na rynek usług finansowych będzie nadal rósł w przyszłości.

FAQ

P: Czym jest neobank?
O: Neobank to rodzaj banku cyfrowego, który nie ma fizycznych oddziałów i istnieje wyłącznie w formacie online. Takie banki oferują tradycyjne usługi bankowe, takie jak otwieranie rachunków, przelewy i wydawanie kart, ale robią to wyłącznie za pośrednictwem aplikacji mobilnych i platform internetowych.

Firmy neobędące bankami wciąż zyskują na popularności ze względu na ich zdolność do oferowania wygodnych, szybkich i innowacyjnych usług finansowych. Zmieniają one tradycyjne spojrzenie na bankowość i tworzą nowe możliwości dla klientów na całym świecie.

P: Jakie są przewagi neobanków nad tradycyjnymi bankami?
O: Oto główne zalety neobanków:

• Wygoda i dostępność: Neobanki oferują całodobowe usługi za pośrednictwem aplikacji mobilnych i platform internetowych. Oznacza to, że klienci mogą przeprowadzać transakcje finansowe w dowolnym miejscu i czasie bez konieczności odwiedzania fizycznych oddziałów.
• Niskie opłaty lub ich brak: Brak fizycznych oddziałów i obniżone koszty operacyjne pozwalają podmiotom neobędącym bankami oferować usługi z niskimi opłatami lub bez opłat. Może to obejmować niższe opłaty za prowadzenie konta, przelewy i inne transakcje.
• Szybsze otwarcie i prowadzenie konta: Proces otwierania konta w neobanku często zajmuje zaledwie kilka minut i może być przeprowadzony całkowicie online. Zarządzanie kontem jest również uproszczone dzięki intuicyjnym interfejsom.
• Innowacyjne produkty finansowe: Neobanki są często w czołówce innowacji, oferując produkty i usługi, które mogą nie być dostępne w tradycyjnych bankach. Mogą one obejmować unikalne instrumenty oszczędnościowe, platformy inwestycyjne, usługi kryptowalutowe i inne.
• Spersonalizowane podejście: Organizacje pozabankowe często wykorzystują dane do udzielania dostosowanych porad i wskazówek dotyczących zarządzania finansami, co może pomóc klientom lepiej kontrolować swoje pieniądze i osiągać cele finansowe.
• Wysoki poziom bezpieczeństwa: Korzystając z najnowszych technologii szyfrowania i bezpieczeństwa, neobanki zapewniają wysoki poziom ochrony danych i środków klientów. Może to obejmować uwierzytelnianie wieloskładnikowe, weryfikację biometryczną i ciągłe monitorowanie w celu zapobiegania oszustwom.
• Koncentracja na doświadczeniu klienta: Neobanki dążą do oferowania wyjątkowego doświadczenia klienta, koncentrując się na projekcie, użyteczności i jakości usług. Oznacza to, że klienci często otrzymują szybsze i przyjemniejsze doświadczenie w porównaniu z tradycyjnymi bankami.

P: Który kraj w Europie ma najwięcej neobanków?
O: W Europie krajem z największą liczbą neobanków jest Wielka Brytania. Londyn jest często nazywany europejską stolicą fintech i to właśnie tam powstało i rozwinęło się wiele znanych neobanków, takich jak Revolut, Monzo i Starling Bank. Region ten sprzyja rozwojowi fintechów ze względu na ustawodawstwo wspierające innowacje, dużą pulę talentów technologicznych i finansowych oraz aktywny rynek kapitałowy. Wielka Brytania przyciąga startupy z całego świata, oferując im sprzyjające środowisko do wzrostu i rozwoju.

Litwa jest również znaczącym graczem w europejskiej przestrzeni fintech i ma znaczną liczbę neobanków. Kraj ten stał się atrakcyjny dla firm z branży fintech ze względu na postępowe regulacje, innowacyjny rząd i ambicje, by stać się wiodącym centrum fintech w regionie. Litwa oferuje uproszczone procedury licencyjne dla banków i instytucji pieniądza elektronicznego, co czyni ją atrakcyjną dla neobanków i innych startupów fintech, które chcą działać w Unii Europejskiej. Bank Litwy wprowadził specjalną "regulowaną piaskownicę", która umożliwia nowym firmom fintech testowanie swoich produktów i usług w kontrolowanym środowisku przed pełnym wejściem na rynek. Nie tylko obniża to bariery wejścia dla nowych graczy, ale także promuje innowacje w sektorze finansowym. Ponadto Litwa przyciąga zagraniczne firmy fintech ze względu na strategiczną lokalizację, wykwalifikowanych specjalistów i stosunkowo niskie koszty operacyjne. W rezultacie kraj ten stał się jednym z wiodących ośrodków fintech w Europie, przyciągając neobanki i inne innowacyjne startupy finansowe z całego świata.