Овердрафт — это финансовая услуга, предоставляемая банками, которая позволяет клиенту тратить больше денег, чем имеется на его счете. По сути, это краткосрочный заем, который клиент берет у банка, когда баланс его счета становится отрицательным. Овердрафт может быть разрешенным (предварительно согласованным с банком) или неразрешенным (происходящим автоматически без предварительного соглашения). За использование овердрафта банк обычно взимает проценты и может начислять дополнительные комиссии за превышение лимита.
Последствия овердрафта могут быть разнообразными и зависят от условий банка и частоты использования овердрафта. Основные последствия включают:
- Процентные ставки: Банк начисляет проценты на сумму овердрафта. Процентные ставки могут быть достаточно высокими, что приводит к увеличению суммы задолженности;
- Комиссии: Некоторые банки взимают дополнительные комиссии за использование овердрафта, особенно если он не был предварительно согласован;
- Негативное влияние на кредитный рейтинг: Частое использование овердрафта или неуплата задолженности может негативно сказаться на кредитном рейтинге клиента, что затруднит получение кредитов в будущем;
- Ограничение доступа к счету: В случае частого или значительного превышения лимита банк может ограничить доступ к счету или потребовать немедленного погашения задолженности;
- Потеря доверия банка: Регулярное использование овердрафта может снизить доверие банка к клиенту, что повлияет на возможность получения других финансовых услуг и продуктов;
- Юридические последствия: В случае невыплаты задолженности банк может принять юридические меры для взыскания долга, что приведет к дополнительным расходам и стрессу для клиента.
Из-за чего возникает технический овердрафт?
Технический овердрафт возникает из-за временных задержек между датой учета операции и датой валютирования, вызванных внутренними процессами банка, и обычно исключается из оплаты комиссий и процентов. Знать, сколько денег у нас на счету, очень важно для того, чтобы правильно управлять ликвидностью и справляться с предстоящими расходами. А иногда всего лишь несколько дней могут сыграть с нами злую шутку.
Поэтому, прежде всего, необходимо знать, что каждая операция на вашем счете имеет две даты:
- Дата валютирования операции, которая в случае с кредитами и дебетами означает день, когда средства стали доступны. В финансовом смысле это момент времени, в который бухгалтерская проводка начинает или заканчивает начисление процентов;
- Дата операции или дата учета, которая соответствует моменту, когда организация делает проводку, хотя средства, в случае кредитового авизо, могут быть еще не доступны для использования.
Как правило, расхождения между этими двумя датами не имеют серьезных последствий, поскольку в случае платежей обычно учитываются имеющиеся средства. Оценочный или технический овердрафт возникает, когда мы заказываем списание средств с нашего счета на сумму, превышающую доступные средства. Термин "технический или оценочный овердрафт" относится к тем кратковременным овердрафтам, единственной причиной которых является банковская механика, порождающая разницу между датой учета и датой валютирования. Хотя такие овердрафты должны быть исключены из оплаты комиссий, правила не запрещают банку взимать с вас проценты по этой причине.
Примером технического овердрафта могут быть корректировки по невыполненной операции. Представьте, что вы снимаете деньги в банкомате, но не забираете их и отменяете операцию. Банк будет вести учет до тех пор, пока не поймет ошибку: дата валютирования должна совпадать с днем совершения операции, даже если отчетная дата наступит позже.
Имейте в виду, что на практике овердрафты, с которыми чаще всего приходится сталкиваться, обычно обусловлены внутренними особенностями самого продукта, и банк имеет право взимать проценты и комиссию за открытие овердрафта, если это предусмотрено договором.
Рассмотрим пример
Джоан собирается сдать чек из другого банка в отделение своего банка, чтобы его можно было обналичить. Деньги нужны ей немедленно, потому что она должна заплатить поставщику этим чеком. Эта операция сопряжена с рядом технических трудностей. В частности, банк Джоаны должен проверить, достаточно ли средств у чекодателя. После проверки он переведет сумму на ее счет. Если вы заплатите поставщику в тот же день, когда депонируете чек, возникнет овердрафт из-за отсутствия средств.
В этом случае нам нужно посмотреть на даты оценки и учета, которые будут разными датами. Какая из них нас интересует для целей доступности средств? Дата совершения операции или момент зачисления средств. Учреждение должно прямо предупредить вас о неопределенности окончательности зачисления средств до тех пор, пока платеж не будет проверен. Другим примером могут служить международные переводы, в которых, хотя отчетной датой является момент их совершения, средства будут доступны только через несколько дней.
Какие даты устанавливают правила? Помимо внутренних правил оценки, которые каждое учреждение устанавливает и должно публиковать, существуют нормативные акты, устанавливающие максимальные значения допустимых задержек в зависимости от выполняемой операции. Положение о платежных услугах устанавливает, что дата валютирования зачисления на платежный счет получателя должна быть не позднее рабочего дня, в который сумма платежной операции была зачислена на счет поставщика платежных услуг получателя. То есть, если вы делаете перевод из своего банка в другой банк, средства должны поступить к получателю не позднее конца следующего рабочего дня. Переводы из одного и того же банка, обычно осуществляются в тот же день. Помните, что в рабочий день не входят суббота и воскресенье.
Заключение
Понимание различных дат, связанных с банковскими операциями, является ключом к эффективному управлению своими финансами. Различие между датой операции и датой валютирования может повлиять на доступность средств и возникновение овердрафтов, что, в свою очередь, может повлиять на ваши финансовые планы. Знание этих аспектов поможет вам избегать неожиданных комиссий и процентов, а также обеспечит более точное планирование расходов. При взаимодействии с банком всегда стоит уточнять детали и правила, чтобы избежать неприятных сюрпризов и максимально эффективно управлять своими финансовыми средствами.
Комментарии