Überziehungskredite: Was ist das und wie kann man sie vermeiden?

Ein Überziehungskredit ist eine von Banken angebotene Finanzdienstleistung, die es dem Kunden ermöglicht, mehr Geld auszugeben, als er auf seinem Konto hat. Im Wesentlichen handelt es sich um einen kurzfristigen Kredit, den ein Kunde bei der Bank aufnimmt, wenn sein Kontostand ins Minus gerät. Ein Überziehungskredit kann genehmigt (im Voraus mit der Bank vereinbart) oder nicht genehmigt (automatisch ohne vorherige Vereinbarung) sein. Die Bank berechnet in der Regel Zinsen für die Inanspruchnahme eines Überziehungskredits und kann zusätzliche Gebühren für die Überschreitung des Limits verlangen.

Die Folgen einer Überziehung können vielfältig sein und hängen von den Geschäftsbedingungen der Bank und der Häufigkeit der Inanspruchnahme des Überziehungskredits ab. Zu den wichtigsten Folgen gehören:

• Zinsen: Die Bank erhebt Zinsen auf den Überziehungsbetrag. Die Zinssätze können recht hoch sein, was zu einer Erhöhung des geschuldeten Betrags führt;
• Gebühren: Einige Banken erheben zusätzliche Gebühren für die Inanspruchnahme eines Überziehungskredits, insbesondere wenn dieser nicht im Voraus vereinbart wurde;
• Negative Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit: Die häufige Inanspruchnahme eines Überziehungskredits oder die Nichtbegleichung von Zahlungsrückständen kann sich negativ auf die Kreditwürdigkeit eines Kunden auswirken, so dass es schwierig wird, in Zukunft Kredite zu erhalten;
• Eingeschränkter Zugriff auf das Konto: Bei häufiger oder erheblicher Überschreitung des Limits kann die Bank den Zugang zum Konto einschränken oder die sofortige Rückzahlung der Schulden verlangen;
• Vertrauensverlust der Bank: Die regelmäßige Inanspruchnahme von Überziehungskrediten kann das Vertrauen der Bank in den Kunden mindern, was sich auf die Möglichkeit auswirkt, andere Finanzdienstleistungen und -produkte zu erhalten;
• Rechtliche Folgen: Bei Nichtbezahlung der Schulden kann die Bank rechtliche Schritte einleiten, um die Schulden einzutreiben, was für den Kunden zusätzliche Kosten und Stress bedeutet.

Was verursacht eine technische Überziehung?

Technische Überziehungen entstehen durch vorübergehende Verzögerungen zwischen dem Buchungsdatum der Transaktion und dem Wertstellungsdatum, die durch die internen Prozesse der Bank verursacht werden, und sind in der Regel von Gebühren und Zinsen ausgenommen. Zu wissen, wie viel Geld wir auf unserem Konto haben, ist sehr wichtig, um die Liquidität richtig zu verwalten und anstehende Ausgaben zu bewältigen. Und manchmal können uns schon wenige Tage einen grausamen Streich spielen. Zunächst einmal müssen Sie also wissen, dass jede Transaktion auf Ihrem Konto zwei Daten hat:

• Das Wertstellungsdatum der Transaktion, das im Falle von Gutschriften und Belastungen den Tag bezeichnet, an dem die Mittel verfügbar wurden. In der Finanzwelt ist dies der Zeitpunkt, an dem eine Buchungsbuchung das Auflaufen von Zinsen beginnt oder beendet;
• Das Transaktionsdatum oder Buchungsdatum, das dem Zeitpunkt entspricht, an dem das Unternehmen die Buchung vornimmt, auch wenn die Mittel im Falle einer Gutschrift noch nicht zur Verwendung zur Verfügung stehen.

Im Allgemeinen haben Abweichungen zwischen diesen beiden Zeitpunkten keine schwerwiegenden Folgen, da verfügbare Mittel in der Regel im Falle von Zahlungen erfasst werden. Eine geschätzte oder technische Überziehung liegt vor, wenn wir eine Abbuchung von unserem Konto anordnen, die die verfügbaren Mittel übersteigt. Der Begriff "technische oder geschätzte Überziehung" bezieht sich auf kurzfristige Überziehungen, deren einzige Ursache die Bankmechanik ist, die eine Differenz zwischen dem Buchungsdatum und dem Wertstellungsdatum erzeugt. Obwohl solche Überziehungen von der Zahlung von Gebühren ausgenommen werden sollten, verbieten die Vorschriften nicht, dass die Bank Ihnen aus diesem Grund Zinsen in Rechnung stellt.

Ein Beispiel für eine technische Überziehung wäre die Anpassung einer ausstehenden Transaktion. Stellen Sie sich vor, Sie heben Geld von einem Geldautomaten ab, nehmen es aber nicht zurück und stornieren die Transaktion. Die Bank wird so lange Buch führen, bis sie den Fehler bemerkt: Das Wertstellungsdatum muss mit dem Tag der Transaktion übereinstimmen, auch wenn das Berichtsdatum später liegt.

Denken Sie daran, dass die in der Praxis am häufigsten vorkommenden Überziehungen in der Regel auf die internen Merkmale des Produkts selbst zurückzuführen sind, und dass die Bank das Recht hat, für die Eröffnung eines Überziehungskredits Zinsen und eine Gebühr zu verlangen, wenn dies im Vertrag vorgesehen ist.

Ein Beispiel soll dies verdeutlichen

Joan will einen Scheck von einer anderen Bank in einer Filiale ihrer Bank einreichen, damit er eingelöst werden kann. Sie braucht das Geld sofort, weil sie mit diesem Scheck einen Lieferanten bezahlen muss. Bei dieser Transaktion gibt es eine Reihe technischer Schwierigkeiten. Vor allem muss Joanas Bank prüfen, ob der Scheckaussteller über genügend Geld verfügt. Nach der Prüfung wird sie den Betrag auf ihr Konto überweisen. Wenn Sie den Lieferanten am selben Tag bezahlen, an dem Sie den Scheck einreichen, kommt es zu einer Überziehung, weil die Deckung nicht ausreicht.

In diesem Fall müssen wir uns das Bewertungs- und das Buchungsdatum ansehen, die unterschiedliche Daten sind. Welches Datum ist für die Verfügbarkeit von Mitteln von Interesse? Das Datum der Transaktion oder das Datum der Gutschrift der Mittel. Das Institut sollte Sie ausdrücklich darauf hinweisen, dass die Endgültigkeit der Gutschrift nicht feststeht, solange die Zahlung nicht überprüft wurde. Ein weiteres Beispiel wären internationale Überweisungen, bei denen der Meldetermin zwar der Tag der Überweisung ist, die Mittel aber erst mehrere Tage später verfügbar sind.

Welche Daten sind in den Vorschriften festgelegt? Zusätzlich zu den internen Bewertungsregeln, die jedes Institut aufstellt und veröffentlichen muss, gibt es Vorschriften, die je nach Transaktion Höchstwerte für zulässige Verzögerungen festlegen. In der Zahlungsdiensteverordnung ist festgelegt, dass die Wertstellung der Gutschrift auf dem Zahlungskonto des Empfängers spätestens an dem Geschäftstag erfolgen muss, an dem der Betrag des Zahlungsvorgangs dem Konto des Zahlungsdienstleisters des Empfängers gutgeschrieben wurde. Das heißt, wenn Sie eine Überweisung von Ihrer Bank an eine andere Bank vornehmen, muss der Betrag spätestens am Ende des nächsten Geschäftstages beim Empfänger eingehen. Überweisungen von derselben Bank werden in der Regel noch am selben Tag ausgeführt. Beachten Sie, dass Samstage und Sonntage nicht zu den Geschäftstagen zählen.

Schlussfolgerung

Das Verständnis der verschiedenen Daten im Zusammenhang mit Bankgeschäften ist der Schlüssel zu einer effizienten Verwaltung Ihrer Finanzen. Der Unterschied zwischen dem Transaktionsdatum und dem Wertstellungsdatum kann sich auf die Verfügbarkeit von Geldmitteln und das Auftreten von Überziehungen auswirken, was wiederum Ihre Finanzpläne beeinflussen kann. Wenn Sie sich dieser Aspekte bewusst sind, können Sie unerwartete Gebühren und Zinsen vermeiden und Ihre Ausgaben genauer planen. Im Umgang mit der Bank lohnt es sich immer, die Details und Regeln zu klären, um unangenehme Überraschungen zu vermeiden und Ihre Finanzen so effizient wie möglich zu verwalten.