Потребительский кредит: Как использовать с умом и без рисков?

Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый финансовым учреждением, напрямую или через коммерсанта, физическому лицу на некоммерческие цели. Сумма кредита может варьироваться от 200 до 75 000 евро, и он предназначен для финансирования покупки потребительских товаров, таких как мебель, компьютеры, автомобили и другие, за исключением недвижимости.

Существует несколько видов потребительского кредита, которые действуют по двум принципам. Первый принцип заключается в том, что кредит может быть использован для покупки конкретного товара в момент заключения договора. Это может быть автомобиль, бытовая техника, путешествие и т.д. В этом случае полученный кредит должен быть использован исключительно для оплаты данного товара. Второй принцип предполагает неограниченное использование кредита. В этом случае вы можете распоряжаться взятой суммой по своему усмотрению, будь то покупка потребительских товаров или любая другая услуга. К этой категории относятся персональные кредиты и возобновляемые кредиты.

Каждый месяц вы возвращаете часть взятой в кредит суммы плюс проценты, которые соответствуют стоимости кредита для заемщика (административные расходы, страхование, гарантии и т.д.).
Ставка потребительского кредита или APR (годовая процентная ставка) варьируется в зависимости от финансового учреждения, в котором вы взяли кредит. Однако она не может превышать максимальную ставку или ростовщическую ставку. Стоимость потребительского кредита зависит от процентной ставки и срока погашения.

Какая защита предусмотрена для заемщика?

Потребительский кредит регулируется Кодексом потребителя, который устанавливает ряд правил, касающихся содержания и заключения договора. Важнейшие меры защиты направлены на обеспечение прозрачности и безопасности для заемщика. Во-первых, кредитор обязан предоставить будущему заемщику преддоговорной информационный лист с описанием всех особенностей договора, чтобы у заемщика была возможность принять взвешенное решение. Кроме того, кредитор обязан хранить оферту договора, изложив все условия кредитования, в течение 15 четких дней.

Также кредитор обязан проверять платежеспособность заемщика, в частности, путем ознакомления с национальным досье случаев погашения личного кредита (FICP). Это необходимо для того, чтобы избежать ситуации, когда заемщик не сможет справиться с финансовой нагрузкой. Важной защитной мерой является возможность для заемщика отказаться от кредита в течение 14 календарных дней с момента принятия предложения о заключении кредитного договора. Форма для отзыва прилагается к кредитному договору, что делает процесс максимально удобным для заемщика. Кроме того, заемщик имеет право досрочно погасить всю или часть задолженности по кредиту, что позволяет ему гибко управлять своими финансовыми обязательствами. Эти правила и меры защиты делают процесс получения потребительского кредита более понятным и безопасным для всех участников.

Помимо традиционных потребительских кредитов, таких как целевые кредиты, персональные кредиты и возобновляемые кредиты, существуют также более специфические виды потребительских кредитов, которые предоставляют доступ к кредитам определенным категориям людей (студентам, пожилым людям, финансово уязвимым). В следующих разделах мы детальнее разберем эти формы.

​​

Целевой кредит

Целевой кредит используется исключительно для финансирования конкретной покупки, указанной в кредитном предложении. Это могут быть различные товары или услуги, такие как автомобиль, строительные работы, путешествия и многое другое. Управление целевым кредитом осуществляется банком или кредитной организацией, и часто такие кредиты предлагаются прямо в местах продаж, что делает их оформление максимально удобным для покупателей.

Сумма целевого кредита может варьироваться от 200 до 75 000 евро. Важной особенностью целевого кредита является фиксированная ставка. Это означает, что размер ежемесячных выплат, период погашения и процентная ставка будут заранее указаны в вашем договоре-оферте. Срок кредитования должен быть более трех месяцев, и погашение кредита начинается с момента поставки товаров или услуг, что позволяет избежать необходимости платежей до получения того, за что вы платите. У вас также есть возможность отказаться от кредита в течение 14 календарных дней с момента подписания договора. Этот период может быть сокращен до трех дней, если вы получаете товар или услугу немедленно.

Персональные кредиты

Персональный кредит можно использовать на любые нужды, без необходимости указывать конкретную цель. Вы можете обратиться за этим кредитом в свой банк или воспользоваться услугами специализированной кредитной организации. Сумма персонального кредита варьируется от 200 до 75 000 евро, что позволяет покрыть широкий спектр финансовых потребностей, от мелких покупок до значительных вложений.

Процентная ставка и условия погашения устанавливаются кредитором по своему усмотрению, а это подчеркивает важность внимательного изучения предложений перед заключением договора. Срок кредита должен составлять более трех месяцев, что дает вам достаточное время для его погашения. У заемщика также есть 14 календарных дней с момента принятия договора, чтобы отказаться от кредита. Важно отметить, что в первые семь дней кредитор не имеет права выдавать средства.

Револьверный кредит

Револьверный кредит, также известный как возобновляемый кредит, представляет собой форму потребительского кредита, которая предоставляет значительную свободу в его использовании и погашении. Это означает, что после получения кредита вам больше не нужно обращаться в банк за разрешением на его использование. Более того, вы можете принять решение об отсрочке ежемесячных платежей.

Кредит могут предоставить различные учреждения, включая сети супермаркетов, почтовые магазины, кредитные учреждения, специализирующиеся на потребительском кредитовании, и банки. Сумма возобновляемого кредита может варьироваться от 200 до 75 000 евро, в зависимости от ваших потребностей и кредитоспособности. Если сумма кредита превышает 1 000 евро, кредитная организация обязана предложить вам амортизационный кредит.

Процентная ставка по возобновляемому кредиту является переменной и зависит от изменений процентных ставок на финансовых рынках. Стоит также учитывать, что ставка по этому кредиту обычно выше, чем по стандартному потребительскому кредиту. Законом установлен максимальный срок погашения кредита - 36 месяцев, если сумма кредита составляет 3 000 евро или менее, и 60 месяцев, если сумма превышает 3 000 евро. У заемщика также есть возможность отказаться от кредита в течение 14 календарных дней с момента принятия договора.

Персональный микрокредит

Этот кредит предназначен для людей, которые по каким-то причинам были исключены из традиционной банковской системы, и используется для приобретения товаров или услуг, чтобы улучшить их финансовое положение. Он может быть использован для различных целей, таких как прохождение профессионального обучения, получение водительских прав или оплата медицинских услуг с низкой степенью компенсации.

Выдается этот кредит через сеть социальной поддержки, которая выступает в качестве посредника между заемщиком и утвержденным банком. К таким организациям могут относиться местные органы власти, центры занятости, коммунальные центры социальной деятельности (CCAS) или ассоциации с социальным призванием. Сумма кредита может варьироваться от 300 до 8 000 евро.

Процентная ставка по кредиту обычно составляет от 1,5 до 4%, и что важно, кредит не включает административных комиссий. Срок займа может колебаться в зависимости от его цели, начиная от шести месяцев и достигая семи лет. Как и в прошлых вариантах, у заемщика есть 14 календарных дней с момента подписания договора для отказа от кредита.

​​

Гарантированные государством студенческие займы

Гарантированный государством студенческий кредит – это важная финансовая поддержка для молодых людей в возрасте до 28 лет, которая помогает им финансировать свое обучение. Чтобы претендовать на этот кредит, вы должны быть гражданином одной из стран Европейской экономической зоны (ЕЭЗ).

Процесс подачи заявки на такой кредит осуществляется через банки, участвующие в государственной программе. Кредит должен быть погашен с процентами, однако выплаты могут быть отложены до окончания обучения. Банки выдают кредиты в пределах выделенного государством бюджета, что гарантирует доступность этой программы для всех подходящих кандидатов. Этот вид кредита позволяет студентам обеспечить себе непрерывное образование, несмотря на возможные финансовые трудности. Он является надежным инструментом поддержки, который способствует не только академическому, но и профессиональному развитию молодежи, открывая перед ними новые возможности и перспективы.

Заключение

Потребительский кредит является мощным финансовым инструментом, способным значительно облегчить выполнение различных жизненных задач и проектов. При правильном использовании, такой кредит может стать надежным помощником в достижении ваших целей. Помните, что ключ к успешному управлению кредитами заключается в тщательном анализе условий и ответственности при планировании своих финансов. Изучайте предложения, сравнивайте процентные ставки и условия погашения, и выбирайте те варианты, которые наиболее соответствуют вашим потребностям и возможностям.