Mikrofinanzinstitute in Europa haben einen dornigen Weg hinter sich: von Unternehmen, die Kredite an jedermann vergaben, zu Fintechs mit fortschrittlichen Scoring-Systemen und künstlicher Intelligenz. Wie geht es weiter in der Branche?
Der Markt der Mikrofinanzorganisationen entwickelt sich in fast allen Teilen der Welt aktiv weiter. Vielleicht ist das schnelle Wachstum dieses Segments auf die hohe Nachfrage der Bevölkerung nach Mikrofinanzierungen zurückzuführen. Um jedoch mit den traditionellen Banken konkurrieren zu können, müssen die MFI so effizient wie möglich sein. Zu diesem Zweck führen die Unternehmen aktiv neue Technologien ein, darunter Algorithmen zur Analyse und Verarbeitung von Daten.
Während die europäischen Länder früher im Finanzsektor führend waren und ihre Bankdienstleistungen seit mehreren Jahrhunderten systematisch weiterentwickelt haben, hat die rasante Entwicklung des Internets und des Marktes für mobile Gadgets dazu geführt, dass auch in weniger entwickelten Ländern starke Akteure entstanden sind.
Lange Zeit war Europa in Bezug auf die Entwicklung des Bankensektors und die Qualität der Dienstleistungen den USA unterlegen, was sich weitgehend durch den mangelnden Wettbewerb aufgrund der staatlichen Monopolisierung erklären lässt. Jetzt hat sich die Situation deutlich zum Besseren gewendet.
Schlechter Ruf – gute Aussichten
In Europa haben die MFI ein sehr negatives Image. Das liegt zum Teil an den Unternehmen selbst: In der Anfangs- und Gründungsphase der Mikrofinanzbranche gab es eine große Zahl skrupelloser und unprofessioneller Organisationen, die auf dem Markt tätig waren. Der Umgang mit den Kreditnehmern war recht rau und wurde manchmal von regelrechten Schlägereien seitens der Geldeintreiber begleitet.
Die Kunden wussten nicht immer genau, worauf sie sich einließen, wenn sie einen Kreditvertrag unterzeichneten, da versteckte Klauseln absichtlich kleingedruckt waren. Gleichzeitig war das neue Segment praktisch nicht gesetzlich geregelt. Ist es da verwunderlich, dass die Branche einen schlechten Ruf entwickelt hat, der sich auch jetzt noch bemerkbar macht, wo auf Initiative der Zentralbank ein Pool von als vertrauenswürdig anerkannten Unternehmen gebildet wurde?
Finanzieller Leichtsinn
Zweifellos ist das allgemeine Finanzwissen der Bevölkerung in den USA höher als in Europa, was sich durch eine Reihe von Gründen erklären lässt. Zum Beispiel ist die Bevölkerung in den USA, anders als in Europa, ein fiskalischer Unternehmer. Die Menschen sind daran gewöhnt, ihr Geld zu zählen und dem Staat eigenständig Bericht zu erstatten. In Europa fällt ein Teil der Steuerabzüge auf die Schultern der Arbeitgeber, die sie vom Gehalt des Arbeitnehmers abziehen, bevor sie ihm auf seiner Bankkarte gutgeschrieben werden.
Einerseits ist diese Option natürlich für den Arbeitnehmer bequem, aber viele Menschen sind sich ihrer Rolle bei der Gestaltung des Staatshaushalts nicht bewusst und achten daher nicht so sehr auf die Effizienz der Verwendung dieser Mittel durch den Staat.
Andererseits sind einige Russen ziemlich nachlässig, was ihr persönliches oder familiäres Budget angeht. Daher ist es nicht verwunderlich, dass ein bequemes Finanzinstrument in Europa einen schlechten Ruf hat. Dank der Maßnahmen der Regulierungsbehörden verbessert sich die Situation jedoch allmählich, und immer mehr Kreditnehmer nutzen MAI-Produkte für den vorgesehenen Zweck.
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