Jeśli chcesz oszczędzać, ważne jest, aby upewnić się, że otrzymujesz najkorzystniejsze warunki. Oto lista najkorzystniejszych kont oszczędnościowych o łatwym dostępie, stałych i z terminem wypowiedzenia na rynku.
Według najnowszej ankiety przeprowadzonej przez FCA w zeszłym roku, trzech na czterech oszczędzających woli trzymać swoje pieniądze u dostawcy rachunku bieżącego. Biorąc pod uwagę, że większość ludzi preferuje banki lub towarzystwa budowlane do lokowania swoich oszczędności, oznacza to, że wiele osób mogłoby uzyskać lepszy zwrot z inwestycji.
"Wielka czwórka", w skład której wchodzą NatWest, Lloyds Bank, Barclays i HSBC, oferuje obecnie oprocentowanie rachunków łatwego dostępu poniżej średniej. Nie obejmuje to ekskluzywnych ofert dla obecnych klientów lub kont ograniczających wypłaty, takich jak Club Lloyds Bank Advantage Saver.
Na przykład konto Flexible Saver w HSBC ma oprocentowanie w wysokości 2%, co oznacza, że saldo w wysokości 15 000 GBP przyniosłoby 300 GBP w ciągu roku, zakładając, że stopa procentowa pozostanie niezmieniona. Dla kontrastu, ten sam depozyt mógłby przynieść o 151 funtów więcej każdego roku, gdyby był utrzymywany u najlepiej oprocentowanego dostawcy.
W ubiegłym roku FCA i rząd wywarły presję na banki, aby podniosły oprocentowanie oszczędności, co doprowadziło do pewnych zmian. Jednak, jak zauważa Mark Hicks, szef aktywnego oszczędzania na platformie inwestycyjnej, oszczędzający powinni nadal badać swoje opcje.
"Aby osiągnąć znacznie więcej, można przenieść się na bardziej konkurencyjne konto. Konta te są zwykle oferowane przez mniejsze i nowsze banki oraz platformy oszczędności gotówkowych" - zauważa.
Najlepsze konta oszczędnościowe
Zanim zaczniesz porównywać stawki, musisz zdefiniować swoje cele, aby znaleźć najbardziej odpowiednie konto.
Konta oszczędnościowe o stałym oprocentowaniu zwykle oferują korzystniejsze stopy procentowe niż konta o zmiennym oprocentowaniu, ale dostęp do środków jest ograniczony. Konta te są idealne do długoterminowych celów oszczędnościowych, a obecnie najlepsze stałe oprocentowanie wynosi 5,25%.
Najlepsze konto z łatwym dostępem oferuje 5,02% i umożliwia natychmiastowe wypłaty. Nadaje się do budowania funduszu awaryjnego.
Stawki na kontach z łatwym dostępem mogą się również różnić, ponieważ są to stawki zmienne. Jednak konta notice oferują zmienne oprocentowanie, często korzystniejsze niż konta z prostym dostępem, a maksymalna stawka wynosi obecnie 5,26%. Dostęp do środków nie jest jednak natychmiastowy i wymaga wcześniejszego powiadomienia.
Co to jest konto oszczędnościowe z łatwym dostępem?
Konta oszczędnościowe z łatwym dostępem pozwalają na wypłatę środków bez uprzedzenia, ale zazwyczaj za tę swobodę trzeba zapłacić pewną cenę: obligacje o stałym oprocentowaniu często oferują korzystniejsze warunki.
Chociaż terminy "natychmiastowy dostęp" i "łatwy dostęp" są czasami używane jako synonimy, istnieje między nimi różnica. Nasz przewodnik pomoże Ci to zrozumieć.
Obecnie najkorzystniejsze stałe oprocentowanie oferowane jest dla obligacji sześciomiesięcznych i wynosi 5,25%. Jednak na dłuższy okres SmartSave oferuje stawkę 5,18% na rok.
Przy minimalnym depozycie w wysokości 10 000 funtów można spodziewać się odsetek w wysokości 518 funtów w całym okresie. Dla porównania, średnia roczna obligacja o stałym oprocentowaniu przyniesie 58 GBP mniej odsetek.
Co to jest obligacja oszczędnościowa o stałym oprocentowaniu?
Obligacje o stałym oprocentowaniu oferują gwarantowaną stopę procentową przez określony czas, zapewniając przejrzystość i przewidywalność zwrotów z inwestycji w kontekście inflacji.
Jest to tylko jeden z powodów, dla których konta oszczędnościowe o stałym oprocentowaniu różnią się od swoich łatwo dostępnych odpowiedników.
Chris Irvine, dyrektor ds. oszczędności w Yorkshire Building Society, podkreśla, że przy wycenie produktów o stałym oprocentowaniu bierze się pod uwagę apetyt na kredyty hipoteczne, analizując swapy stóp procentowych i warunki rynkowe.
Okres obowiązywania obligacji o stałym oprocentowaniu również odgrywa ważną rolę w określaniu jej stopy procentowej. Roczne stałe stopy procentowe oferują obecnie najwyższe zyski, ale obligacje długoterminowe oferowały wcześniej wyższe stopy procentowe. Odzwierciedla to oczekiwania rynku dotyczące przyszłych zmian stopy bazowej: wyższe w krótkim okresie i niższe w dłuższym okresie.
Czym jest zwykłe konto oszczędnościowe?
Zwykłe konta oszczędnościowe, choć reklamowane jako jedne z najlepszych na rynku, prawdopodobnie nie zmaksymalizują zysków.
Wynika to z faktu, że konta te zostały zaprojektowane w celu budowania nawyku regularnego oszczędzania, a nie zarabiania na jednorazowych wpłatach. Zwykle mają limity wpłat i wymagają regularnych wpłat, a niektóre konta mogą nawet naliczać kary za brak płatności.
W rezultacie otrzymywane odsetki zawsze będą ograniczone. Tak więc dla niektórych osób limity wpłat mogą być ważniejsze niż podana stopa procentowa.
Co to jest konto z powiadomieniem?
Korzystając z konta z powiadomieniem, ważne jest, aby powiadomić bank z wyprzedzeniem o zamiarze wypłaty środków. Zwykle jest to okres od dwóch tygodni do kilku miesięcy, w zależności od warunków uzgodnionych podczas otwierania konta. Konta te zwykle pobierają więcej opłat niż konta z łatwym dostępem, ponieważ bank musi z wyprzedzeniem zaplanować dostęp do środków. Jeśli pilnie potrzebujesz pieniędzy, niektóre banki zapewniają wczesny dostęp do gotówki za opłatą, ale może to spowodować utratę odsetek, dlatego ważne jest, aby dokładnie rozważyć najlepsze stawki i warunki wypowiedzenia.
Konta oszczędnościowe zgodne z szariatem stanowią alternatywę dla osób przestrzegających zasad islamu. Zgodnie z prawem szariatu pieniądze nie mają wartości wewnętrznej, a zatem odsetki są zabronione. Zamiast tego takie konta wypłacają oczekiwaną stopę zysku (EPR), która jest regulowana przez FCA. Takie konta są również chronione przez FSCS i chociaż oczekiwany zwrot nie jest gwarantowany, w Wielkiej Brytanii nie było przypadków, w których dostawca zgodny z szariatem nie zapłaciłby określonej stawki.
Jakie są stawki obligacji premium?
Obligacje premium od National Savings & Investment (NS&I) Bank stanowią atrakcyjną alternatywę dla niektórych oszczędzających. Różnią się one od tradycyjnych kont oszczędnościowych tym, że wypłata odsetek nie zależy od salda. Zamiast tego wypłata odsetek jest podzielona na szereg nagród o wartości od 25 do 1 miliona funtów.
Minimalny depozyt dla tych obligacji wynosi 25 GBP, a każdy zainwestowany funt zwiększa szanse na wygraną. NS&I oferuje dwa jackpoty o wartości 1 miliona funtów każdego miesiąca, a szanse na wygraną wynoszą 21 000 do jednego. Oznacza to, że musisz zainwestować 21 000 GBP w NS&I, aby mieć gwarancję wygrania jakiejkolwiek nagrody. Jednak maksymalna kwota, jaką można zgromadzić, jest ograniczona do 50 000 GBP.
Czy moje pieniądze są chronione?
Otwierając konto oszczędnościowe, należy upewnić się, że oszczędności są chronione przez Financial Services Compensation Scheme (FSCS). Program ten ma na celu zapewnienie bezpieczeństwa Twoich pieniędzy i zwrot kosztów w przypadku bankructwa wybranego przez Ciebie dostawcy usług finansowych.
FSCS jest zasadniczo "rezerwą ubezpieczeniową" dla oszczędzających w przypadku, gdy ich bank lub instytucja finansowa napotka trudności finansowe. Fundusz ten jest finansowany ze składek instytucji finansowych, a każda firma świadcząca usługi finansowe licencjonowana w Wielkiej Brytanii wnosi do niego swój wkład.
Ważne jest, aby pamiętać, że istnieje limit kwoty oszczędności objętych FSCS. Limit ten wynosi obecnie 85 000 GBP na osobę dla każdej instytucji finansowej posiadającej licencję bankową.
W przypadku posiadania wspólnych rachunków, łączny limit ochrony wynosi do £170 000.
Gubernator Banku Anglii, Andrew Bailey, stwierdził, że bank centralny rozważa zwiększenie poziomu ochrony dla oszczędzających.
Ważne jest, aby pamiętać, że jeśli posiadasz konta w dwóch bankach należących do tej samej grupy, tylko do £85 000 będzie chronione.
Na przykład, jeśli masz konta zarówno w Halifax, jak i Bank of Scotland, które są własnością Lloyds Banking Group, ogólna ochrona dotyczy tylko do £85 000 na wszystkich tych kontach.
Podsumowanie
Ostatecznie wybór konta oszczędnościowego zależy od osobistych celów finansowych i preferencji. Powinieneś dokładnie ocenić wszystkie dostępne opcje, biorąc pod uwagę oprocentowanie, warunki wypłaty i poziom ochrony swoich oszczędności. W razie potrzeby skonsultuj się z doradcą finansowym lub skorzystaj z tabel porównawczych, aby wybrać najlepsze dla siebie konto. Pamiętaj, że dobrze zaplanowane oszczędności mogą być podstawą Twojego finansowego dobrobytu w przyszłości.
Komentarze