Если вы стремитесь к накоплению средств, важно гарантировать, что вы получаете наиболее выгодные условия. Вот список наиболее выгодных на рынке сберегательных счетов с легким доступом, фиксированных и с уведомлением.
По данным последнего исследования FCA, проведенного в прошлом году, трое из четырех сберегателей предпочитают хранить свои средства у поставщика текущего счета. Учитывая, что большинство людей предпочитают банки или строительные общества для размещения своих сбережений, это означает, что многие из них могли бы получать больше дохода от своих вложений.
"Большая четверка", включающая NatWest, Lloyds Bank, Barclays и HSBC, в настоящее время предлагает ставки по счетам с простым доступом ниже среднего. Это не включает в себя эксклюзивные предложения для существующих клиентов или счета, ограничивающие сумму снятия средств, такие как Club Lloyds Advantage Saver от Lloyds Bank.
Например, ставка по счету Flexible Saver от HSBC составляет 2%, что означает, что остаток в 15 000 фунтов стерлингов принесет 300 фунтов стерлингов за год, при условии, что процентная ставка останется неизменной. В отличие от этого, тот же самый депозит мог бы приносить на 151 фунт стерлингов больше каждый год, если бы он хранился у наиболее высокооплачиваемого поставщика.
В прошлом году FCA и правительство оказали давление на банки с целью повышения ставок по сбережениям, и это привело к некоторым изменениям. Однако, как отмечает Марк Хикс, глава отдела активных сбережений инвестиционной платформы, сберегателям все равно стоит изучить свои возможности.
"Чтобы добиться гораздо большего, можно перейти на более конкурентоспособный счет. Обычно такие счета предлагаются небольшими и новыми банками и платформами для сбережений наличных", - отмечает он.
Лучшие сберегательные счета
Прежде чем приступать к сравнению ставок, необходимо определить ваши цели, чтобы подобрать наиболее подходящий счет.
Сберегательные счета с фиксированной ставкой, как правило, предлагают более выгодные процентные ставки, чем счета с переменной ставкой, но доступ к вашим средствам ограничен. Эти счета идеально подходят для долгосрочных целей сбережений, и на данный момент лучшая фиксированная ставка составляет 5,25%.
Лучший счет с легким доступом предлагает 5,02% и позволяет мгновенно снимать деньги. Он подходит для формирования фонда на случай чрезвычайных ситуаций.
Ставки по счетам с простым доступом также могут изменяться, поскольку это переменные ставки. Однако счета с уведомлением предлагают переменные ставки, часто более выгодные, чем у счетов с простым доступом, и максимальная ставка на данный момент составляет 5,26%. Тем не менее, доступ к средствам не мгновенный, и для этого вам потребуется предварительное уведомление.
Что такое сберегательный счет с легким доступом?
Сберегательные счета с легким доступом позволяют вам снимать деньги без предупреждения, но за эту свободу обычно приходится платить: облигации с фиксированной ставкой часто предлагают более выгодные условия.
Хотя иногда термины "мгновенный доступ" и "легкий доступ" используются как синонимы, между ними есть разница. Наше руководство поможет вам разобраться в этом.
На данный момент самая выгодная фиксированная ставка предлагается на шестимесячные облигации в размере 5,25%. Однако за более длительный период SmartSave предлагает ставку 5,18% в течение года.
При минимальном вкладе в 10 000 фунтов стерлингов вы можете ожидать получить 518 фунтов стерлингов в виде процентов за весь срок. В сравнении с этим, средняя годовая облигация с фиксированной ставкой принесет на 58 фунтов меньше процентов.
Что такое сберегательная облигация с фиксированной ставкой?
Облигации с фиксированной ставкой предлагают гарантированную процентную ставку на определенный период времени, что обеспечивает прозрачность и предсказуемость доходности ваших инвестиций в контексте инфляции.
Это лишь одна из причин, почему сберегательные счета с фиксированной процентной ставкой различаются от своих аналогов с легким доступом.
Крис Ирвин, директор по сбережениям в Yorkshire Building Society, подчеркивает, что при определении цены на фиксированные продукты они учитывают аппетит к ипотечному кредитованию, анализируя процентные ставки своп и рыночные условия.
Срок облигации с фиксированной ставкой также играет важную роль в определении ее процентной ставки. В настоящее время годовые фиксированные ставки приносят наибольший доход, но ранее долгосрочные облигации предлагали более высокие ставки. Это отражает ожидания рынка относительно будущего изменения базовой ставки: повышение в краткосрочной перспективе и снижение в более длительном периоде.
Что такое регулярный сберегательный счет?
Регулярные сберегательные счета, хотя и рекламируются как одни из лучших на рынке, скорее всего, не принесут вам максимального дохода.
Это обусловлено тем, что такие счета предназначены для формирования привычки регулярного сбережения, а не для заработка на единовременном вкладе. Они обычно имеют ограничения по сумме взносов и требуют регулярных платежей, при этом некоторые счета могут даже взимать штрафы за пропуск платежей.
В результате проценты, которые вы получите, будут всегда ограничены. Таким образом, для некоторых людей ограничения по взносам могут быть более важными, чем заявленная ставка.
Что такое счет с уведомлением?
При использовании счета с уведомлением важно предварительно уведомить банк о своем намерении снять деньги. Обычно этот срок составляет от двух недель до нескольких месяцев, в зависимости от условий, с которыми вы согласились при открытии счета. За такие счета обычно платят больше, чем за счета с простым доступом, поскольку банку требуется заранее планировать доступ к средствам. Если вам срочно нужны деньги, некоторые банки предоставляют ранний доступ к наличным за определенную плату, но это может привести к потере процентов, поэтому важно тщательно взвешивать лучшие ставки и условия уведомления.
Сберегательные счета, соответствующие нормам шариата, представляют собой альтернативу для тех, кто следует принципам ислама. По законам шариата, деньги не имеют внутренней стоимости, а поэтому запрещены проценты. Вместо этого на таких счетах выплачивается ставка ожидаемой прибыли (EPR), которая регулируется FCA. Такие счета также пользуются защитой FSCS и хотя ожидаемая прибыль не гарантирована, в Великобритании не было случаев, когда поставщик услуг, соответствующий требованиям шариата, не выплачивал заявленную ставку.
Каковы ставки по премиальным облигациям?
Премиальные облигации от банка National Savings & Investment (NS&I) представляют собой привлекательную альтернативу для некоторых сберегателей. Они отличаются от традиционных сберегательных счетов тем, что процентная выплата по ним не зависит от вашего баланса. Вместо этого, выплата процентов разделяется на несколько призов, стоимость которых варьируется от 25 до 1 миллиона фунтов стерлингов.
Минимальный вклад в эти облигации составляет 25 фунтов стерлингов, и каждый вложенный фунт увеличивает ваши шансы на выигрыш. NS&I предлагает два джекпота по 1 миллиону фунтов стерлингов каждый месяц, и шансы на выигрыш составляют 21 000 к одному. Это означает, что для гарантированного получения какого-либо приза вам необходимо инвестировать в NS&I 21 000 фунтов стерлингов. При этом максимальная сумма, которую вы можете накопить, ограничена 50 000 фунтов стерлингов.
Защищены ли мои деньги?
Открывая сберегательный счет, необходимо удостовериться, что ваши сбережения защищены Схемой компенсации финансовых услуг (Financial Services Compensation Scheme, FSCS). Эта схема предназначена для обеспечения безопасности и возмещения ваших средств в случае банкротства выбранного вами финансового провайдера.
FSCS, по сути, представляет собой "страховой резерв" для вкладчиков, в случае если их банк или финансовое учреждение сталкивается с финансовыми трудностями. Этот фонд финансируется за счет взносов от финансовых учреждений, и каждая лицензированная в Великобритании фирма, предоставляющая финансовые услуги, участвует в его финансировании.
Важно помнить, что существует ограничение на сумму сбережений, которые покрывает FSCS. В настоящее время этот предел составляет 85 000 фунтов стерлингов на человека для каждого финансового учреждения, обладающего банковской лицензией.
Если у вас есть совместные счета, то общий предел защиты составляет до 170 000 фунтов стерлингов.
Управляющий Банка Англии, Эндрю Бейли, заявил о том, что центральный банк рассматривает возможность повышения уровня защиты сберегателей.
Важно помнить, что если у вас есть счета в двух банках, принадлежащих одной группе, то защищена будет только сумма до 85 000 фунтов стерлингов.
Например, если у вас есть счета как в Halifax, так и в Bank of Scotland, которые принадлежат группе Lloyds Banking Group, то общая защита распространяется только на сумму до 85 000 фунтов стерлингов по всем этим счетам.
Завершение
В конце концов, выбор сберегательного счета зависит от ваших личных финансовых целей и предпочтений. Необходимо внимательно оценить все доступные варианты, учитывая ставки, условия снятия средств и уровень защиты ваших сбережений. При необходимости обратитесь к финансовым консультантам или использованию сравнительных таблиц, чтобы выбрать наиболее подходящий для вас счет. Помните, что хорошо спланированные сбережения могут стать основой для вашего финансового благополучия в будущем.
Комментарии