Wenn Sie sparen wollen, ist es wichtig, dass Sie die günstigsten Konditionen erhalten. Hier finden Sie eine Liste der günstigsten Tagesgeld-, Festgeld- und Kündigungssparkonten auf dem Markt.
Laut der letzten Umfrage der FCA aus dem vergangenen Jahr ziehen es drei von vier Sparern vor, ihr Geld bei einem Girokontoanbieter zu parken. Da die meisten Menschen ihre Ersparnisse lieber bei Banken oder Bausparkassen anlegen, bedeutet dies, dass viele eine bessere Rendite für ihre Investition erzielen könnten.
"Die großen Vier", zu denen NatWest, Lloyds Bank, Barclays und HSBC gehören, bieten derzeit unterdurchschnittliche Zinssätze für leicht zugängliche Konten. Ausgenommen sind exklusive Angebote für Bestandskunden oder Konten, die Abhebungen begrenzen, wie der Club Lloyds Advantage Saver der Lloyds Bank.
Das Flexible Saver-Konto von HSBC beispielsweise hat einen Zinssatz von 2%, was bedeutet, dass ein Guthaben von 15 000 £ in einem Jahr 300 £ einbringen würde, vorausgesetzt, der Zinssatz bleibt unverändert. Im Gegensatz dazu könnte dieselbe Einlage jedes Jahr 151 £ mehr einbringen, wenn sie beim Anbieter mit der höchsten Verzinsung angelegt wird.
Letztes Jahr haben die FCA und die Regierung Druck auf die Banken ausgeübt, die Sparzinsen anzuheben, was zu einigen Änderungen geführt hat. Mark Hicks, Leiter der Abteilung für aktives Sparen bei der Investmentplattform, weist jedoch darauf hin, dass Sparer ihre Möglichkeiten noch immer prüfen sollten.
"Um mehr zu erreichen, kann man zu einem günstigeren Konto wechseln. Diese Konten werden in der Regel von kleineren und neueren Banken und Bargeld-Sparplattformen angeboten", erklärt er.
Die besten Sparkonten
Bevor Sie mit dem Zinsvergleich beginnen, müssen Sie Ihre Ziele definieren, um das am besten geeignete Konto zu finden.
Sparkonten mit festem Zinssatz bieten in der Regel günstigere Zinssätze als Konten mit variablem Zinssatz, aber der Zugriff auf Ihr Geld ist begrenzt. Diese Konten sind ideal für langfristige Sparziele, und der beste Festzins liegt derzeit bei 5,25%.
Das beste Konto mit einfachem Zugang bietet 5,02% und ermöglicht sofortige Abhebungen. Es eignet sich für den Aufbau eines Notfallfonds.
Die Zinssätze für Tagesgeldkonten können ebenfalls variieren, da es sich um variable Zinssätze handelt. Kündigungskonten bieten jedoch variable Zinssätze, die oft günstiger sind als bei Konten mit einfachem Zugang, und der Höchstsatz liegt derzeit bei 5,26%. Sie können jedoch nicht sofort über das Geld verfügen, sondern müssen es im Voraus kündigen.
Was ist ein Sparkonto mit einfachem Zugang?
Bei einem Tagesgeldkonto können Sie Ihr Geld ohne Vorankündigung abheben, aber diese Freiheit hat in der Regel ihren Preis: Festzinsanleihen bieten oft günstigere Konditionen.
Obwohl die Begriffe "sofortiger Zugang" und "einfacher Zugang" manchmal synonym verwendet werden, gibt es einen Unterschied zwischen den beiden Begriffen. Unser Leitfaden soll Ihnen dabei helfen, den Unterschied zu verstehen.
Der günstigste feste Zinssatz wird derzeit für sechsmonatige Anleihen mit 5,25% angeboten. Für einen längeren Zeitraum bietet SmartSave jedoch einen Zinssatz von 5,18% für ein Jahr an.
Bei einer Mindesteinlage von 10 000 £ können Sie über die gesamte Laufzeit mit 518 £ an Zinsen rechnen. Im Vergleich dazu erhalten Sie bei einer durchschnittlichen jährlichen Festzinsanleihe 58 £ weniger an Zinsen.
Was ist ein festverzinslicher Sparbrief?
Festverzinsliche Anleihen bieten einen garantierten Zinssatz für einen bestimmten Zeitraum und sorgen so für Transparenz und Vorhersehbarkeit Ihrer Investitionserträge vor dem Hintergrund der Inflation.
Dies ist nur einer der Gründe, warum sich festverzinsliche Sparkonten von ihren leicht zugänglichen Pendants unterscheiden.
Chris Irvine, Director of Savings bei der Yorkshire Building Society, betont, dass bei der Preisgestaltung für festverzinsliche Produkte die Nachfrage nach Hypothekarkrediten berücksichtigt wird, indem Zinsswaps und Marktbedingungen analysiert werden.
Auch die Laufzeit einer festverzinslichen Anleihe spielt bei der Festlegung des Zinssatzes eine wichtige Rolle. Annualisierte Festzinsen bieten derzeit die höchsten Renditen, aber längerfristige Anleihen haben früher höhere Zinsen geboten. Dies spiegelt die Erwartungen des Marktes in Bezug auf künftige Änderungen des Leitzinses wider: kurzfristig höher und längerfristig niedriger.
Was ist ein normales Sparkonto?
Regelmäßige Sparkonten werden zwar als die besten auf dem Markt angepriesen, bieten aber wahrscheinlich nicht die besten Renditen.
Der Grund dafür ist, dass diese Konten darauf ausgelegt sind, eine regelmäßige Spargewohnheit zu entwickeln, und nicht darauf, mit einer einmaligen Einlage Geld zu verdienen. Sie haben in der Regel Beitragsbeschränkungen und erfordern regelmäßige Einzahlungen, und einige Konten können sogar Strafen für ausbleibende Zahlungen verlangen.
Daher sind die Zinsen, die Sie erhalten, immer begrenzt. Für manche Menschen kann die Beitragsbeschränkung also wichtiger sein als der angegebene Zinssatz.
Was ist ein Kündigungskonto?
Bei einem Kündigungskonto ist es wichtig, der Bank im Voraus mitzuteilen, dass Sie Ihr Geld abheben wollen. Je nach den Bedingungen, denen Sie bei der Eröffnung des Kontos zugestimmt haben, beträgt diese Frist in der Regel zwischen zwei Wochen und mehreren Monaten. Diese Konten sind in der Regel teurer als Konten mit einfachem Zugang, da die Bank den Zugriff auf das Geld im Voraus planen muss. Wenn Sie dringend Geld benötigen, bieten einige Banken gegen eine Gebühr einen vorzeitigen Zugriff auf Bargeld an, was jedoch zu einem Zinsverlust führen kann. Daher ist es wichtig, die besten Zinssätze und Kündigungsbedingungen sorgfältig abzuwägen.
Scharia-konforme Sparkonten bieten eine Alternative für diejenigen, die den Grundsätzen des Islam folgen. Nach den Gesetzen der Scharia hat Geld keinen inneren Wert, weshalb Zinsen verboten sind. Stattdessen zahlen solche Konten eine erwartete Gewinnrate (EPR), die von der FCA reguliert wird. Solche Konten sind auch durch den FSCS geschützt, und obwohl die erwartete Rendite nicht garantiert ist, hat es im Vereinigten Königreich keinen Fall gegeben, in dem ein Scharia-konformer Anbieter die angegebene Rate nicht gezahlt hat.
Wie hoch sind die Zinssätze für Prämienanleihen?
Die Prämienanleihen der National Savings & Investment (NS&I) Bank stellen für einige Sparer eine attraktive Alternative dar. Sie unterscheiden sich von herkömmlichen Sparkonten dadurch, dass die Zinszahlung nicht von Ihrem Guthaben abhängt. Stattdessen wird die Zinszahlung in eine Reihe von Prämien aufgeteilt, deren Wert zwischen 25 £ und 1 Million £ liegt.
Die Mindesteinlage für diese Anleihen beträgt 25 £, und jedes investierte Pfund erhöht Ihre Gewinnchancen. NS&I bietet jeden Monat zwei 1-Millionen-Pfund-Jackpots an, und die Gewinnchancen liegen bei 21 000 zu eins. Das bedeutet, dass Sie 21 000 £ in NS&I investieren müssen, um garantiert einen Preis zu gewinnen. Der Höchstbetrag, den Sie ansammeln können, ist jedoch auf 50 000 £ begrenzt.
Ist mein Geld geschützt?
Wenn Sie ein Sparkonto eröffnen, sollten Sie darauf achten, dass Ihre Ersparnisse durch das Financial Services Compensation Scheme (FSCS) geschützt sind. Dieses System soll Ihr Geld schützen und Sie entschädigen, wenn der von Ihnen gewählte Finanzdienstleister in Konkurs geht.
Der FSCS ist im Wesentlichen eine "Versicherungsreserve" für Sparer für den Fall, dass ihre Bank oder ihr Finanzinstitut in finanzielle Schwierigkeiten gerät. Dieser Fonds wird durch Beiträge der Finanzinstitute finanziert, und jedes im Vereinigten Königreich zugelassene Finanzdienstleistungsunternehmen zahlt in ihn ein.
Es ist wichtig, daran zu denken, dass es eine Obergrenze für die Höhe der Ersparnisse gibt, die vom FSCS abgedeckt werden. Diese Grenze liegt derzeit bei 85 000 £ pro Person und Finanzinstitut mit einer Banklizenz.
Wenn Sie gemeinsame Konten haben, beträgt der Gesamtschutz bis zu 170 000 £.
Der Gouverneur der Bank of England, Andrew Bailey, hat erklärt, dass die Zentralbank eine Erhöhung des Schutzes für Sparer in Betracht zieht.
Es ist wichtig, daran zu denken, dass bei Konten bei zwei Banken, die zur gleichen Gruppe gehören, nur bis zu 85 000 £ geschützt sind.
Wenn Sie beispielsweise Konten sowohl bei der Halifax als auch bei der Bank of Scotland haben, die beide zur Lloyds Banking Group gehören, gilt der Gesamtschutz nur bis zu einem Betrag von 85 000 GBP für alle diese Konten.
Zusammenfassend
Letztendlich hängt die Wahl eines Sparkontos von Ihren persönlichen finanziellen Zielen und Präferenzen ab. Sie sollten alle verfügbaren Optionen sorgfältig prüfen und dabei die Zinssätze, die Abhebungsbedingungen und das Schutzniveau für Ihre Ersparnisse berücksichtigen. Ziehen Sie gegebenenfalls einen Finanzberater zu Rate oder nutzen Sie Vergleichstabellen, um das für Sie am besten geeignete Konto auszuwählen. Denken Sie daran, dass gut geplantes Sparen die Grundlage für Ihr finanzielles Wohlergehen in der Zukunft sein kann.
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