Умное использование овердрафта: Как не переплачивать и держать финансы под контролем

Если вам нужно совершить платеж или перевод, но на счету недостаточно средств, банковский овердрафт может стать вашим спасением. Этот финансовый инструмент, хоть и не так широко известен, способен помочь в различных ситуациях. Однако важно понимать, как правильно им пользоваться, поскольку у овердрафта есть своя стоимость и возможные последствия. В этой статье мы расскажем, что такое банковский овердрафт, как им грамотно пользоваться и к каким результатам это может привести.

Что такое банковский овердрафт?

Банковский овердрафт - это кредит, предоставляемый банком в качестве дополнительного остатка на вашем счете. Иными словами, когда баланс вашего счета достигает нуля, но вы продолжаете тратить, активируется овердрафт. Тогда на вашем счету образуется отрицательный баланс, на который начисляются проценты. Эта опция позволяет вам совершать операции, несмотря на то, что деньги закончились. Разумеется, у нее есть предел, который зависит от соглашения, заключенного с вашим банком.

Опция позволяет вам продолжать совершать покупки или переводить средства, даже если на вашем банковском счете нет денег. В то же время овердрафт предотвращает отклонение чеков, выписанных при недостаточности средств. Овердрафт текущего счета - это небольшая ссуда, предоставляемая банком, когда она вам необходима. Имейте в виду, что если вы используете свой сберегательный счет и хотите потратить его в режиме овердрафта, то эти деньги будут списаны с вашего текущего счета, и на нем отразится отрицательный баланс.

Учитывая, что проценты по овердрафту не так дороги, как другие финансовые альтернативы, во многих случаях предпочтительнее прибегнуть к этому продукту, если у вас закончились деньги.
Это особенно целесообразно, когда финансовый разрыв составляет всего несколько дней, и вы собираетесь покрыть отрицательный баланс как можно скорее. Таким образом, можно получить мгновенную ликвидность без каких-либо формальностей и покрыть долг, просто сделав депозит или получив перевод.

Недостатки использования банковского овердрафта

Главный недостаток овердрафта - соглашение об отрицательном балансе, которое часто используется непреднамеренно или по незнанию. Один из возможных случаев - желание сделать перевод, и в процессе вместо нужного счета выбор текущего. Это приводит к расходованию средств, в результате чего остается отрицательный баланс. Может случиться и так, что мы забудем о необходимости автоматического списания средств, и тогда сумма превысит лимит, а часть расходов будет покрыта за счет разрешенного овердрафта. Недостатком является то, что мы не только начисляем проценты, даже если это произошло только за один день, но и взимаем банковский дебетовый и кредитный налог за проведение операций по движению денежных средств с текущего счета.

Как узнать, каков лимит овердрафта по моему счету?

Существует несколько вариантов, которые предоставляет вам банк, чтобы узнать лимит по договору. Если вы регулярно пользуетесь домашним банком, вы можете проверить эту информацию прямо там, в разделе "Счета" или "Запросы по счетам". Вы также можете проверить ее по телефону, позвонив по контактным номерам вашего банка или лично посетив отделение. На сайтах банков также есть раздел часто задаваемых вопросов, где вы можете узнать , каков лимит овердрафта и как узнать свой. Мы рекомендуем вам попытаться выяснить это с помощью одного из дистанционных способов связи, предлагаемых банком, так как эту информацию очень легко найти. Овердрафт в банке влечет за собой дополнительные расходы, поэтому важно знать, используете ли вы эту квоту.

Сколько банк берет с меня за овердрафт?

Стоимость зависит от каждого банка, типа счета и даже от того, какой у вас пакет услуг. Чтобы дать примерный ориентир, проценты по овердрафтам на текущих счетах составляют от 60 до 75% номинальной годовой ставки. Если учитывать общие финансовые затраты, то этот процент может вырасти до 100% номинальной годовой ставки. Для счетов с ипотечной гарантией стоимость овердрафта снижается до 52% номинальной годовой ставки. Как правило, банки взимают эту плату за просрочку, то есть она отражается в ваших операциях в следующем месяце после предоставления овердрафта.

В случае если вам ошибочно начислили проценты за овердрафт, но у вас никогда не было отрицательного баланса - не стоит паниковать. Счет, на котором действительно был положительный баланс, - это сберегательный счет, но с текущим счетом могла быть проведена какая-то операция, которая привела к начислению овердрафта, и система автоматически сгенерировала так называемую компенсацию между счетами, переведя баланс с одного счета на другой.

Еще один ключевой момент - понять, что технически на сберегательном счете не может быть отрицательного баланса, поскольку овердрафт - это продукт, связанный с текущими счетами. Однако во многих банках существует так называемый единый счет, когда сберегательный и текущий счет в некотором смысле являются одним и тем же продуктом. Если с вас действительно взимали плату за овердрафт, но вы считаете, что это ошибочное обвинение, вам следует как можно скорее обратиться в центр обслуживания клиентов вашего банка.

Как избежать овердрафта?

Чтобы избежать овердрафта, следуйте нескольким простым советам. Во-первых, старайтесь не пользоваться текущим счетом, если у вас есть остаток на сберегательном счете. Это поможет минимизировать вероятность возникновения овердрафта. Регулярно проверяйте движения по счету, чтобы всегда знать свои остатки и последние расходы, и не допускать отрицательного баланса на текущем счете. Перед тем как сделать перевод или оплатить значительную сумму, убедитесь, что на вашем счете достаточно средств.

Кроме того, можно попросить ваш банк уменьшить лимит овердрафта. Помните, что овердрафт может быть полезен, если пользоваться им разумно и осознавать, что это заем у банка, который необходимо погасить. В противном случае, это может привести к более серьезным финансовым последствиям. Внимательное управление своими счетами и разумное использование кредитных возможностей помогут вам избежать ненужных переплат и долгов.

Заключение

Банковский овердрафт, безусловно, может стать полезным инструментом в случае необходимости совершения платежей или переводов при недостаточности средств на счете. Однако важно понимать, что это не бесплатный ресурс, ведь он влечет за собой начисление процентов и дополнительных комиссий, которые могут значительно увеличиться при небрежном использовании. Осознавая, что овердрафт – это своего рода заем, который нужно своевременно погашать, вы сможете избежать ненужных переплат и долгов. Внимательное управление своими финансами и использование овердрафта только в крайних случаях помогут вам поддерживать стабильность и избежать серьезных финансовых последствий.

FAQ