Do 2025 r. europejski sektor bankowy będzie znacząco różnił się od tego, co znaliśmy wcześniej. Napędzane innowacjami technologicznymi, zwiększonymi regulacjami, zmianami w polityce pieniężnej banków centralnych i wzrostem popularności walut cyfrowych, banki dostosowują się do nowych realiów świata finansów. W tym artykule przyglądamy się głównym trendom, kluczowym zmianom i prognozom dla europejskich banków w 2025 roku.
Rozwój technologiczny i cyfryzacja
Rosnące wykorzystanie sztucznej inteligencji (AI): Banki wykorzystują sztuczną inteligencję do automatyzacji procesów obsługi klienta, analizowania zdolności kredytowej i zwalczania oszustw.
Blockchain i inteligentne kontrakty: Banki wykorzystują blockchain do poprawy bezpieczeństwa transakcji, obniżenia kosztów transakcji i tworzenia nowych produktów (np. tokenizowanych aktywów).
Platformy cyfrowe: Większość banków przechodzi na w pełni cyfrowe modele operacyjne, oferując usługi za pośrednictwem aplikacji mobilnych i platform internetowych.
Do 2025 r. większość europejskich banków będzie działać wyłącznie za pośrednictwem kanałów cyfrowych. Umożliwi im to obniżenie kosztów utrzymania fizycznych oddziałów i zwiększenie dostępności usług dla klientów.
Rozwój walut cyfrowych banku centralnego (CBDC)
Wprowadzenie CBDC: Wiele krajów w Europie zacznie opracowywać lub wprowadzać własne waluty cyfrowe (np. cyfrowe euro). Zmieni to sposób przetwarzania płatności i przechowywania pieniędzy.
Integracja CBDC z systemami bankowymi: Banki będą działać jako pośrednicy między klientami a bankami centralnymi w celu zarządzania walutami cyfrowymi.
Cyfrowe euro będzie jednym z najważniejszych wydarzeń w 2025 roku. Może ono zastąpić część gotówki i znacznie obniżyć koszty przelewów międzynarodowych. Banki będą aktywnie integrować CBDC ze swoimi produktami, takimi jak depozyty, pożyczki i systemy płatności.
Wzmocnienie regulacji
- Surowość regulacyjna: Unia Europejska będzie nadal zaostrzać wymogi dotyczące kapitału, płynności i zarządzania ryzykiem dla banków.
- Zielona agenda: Banki będą zobowiązane do przestrzegania surowych norm środowiskowych poprzez udzielanie większej liczby ekologicznych pożyczek i inwestowanie w zrównoważony rozwój.
- Ochrona danych: Wprowadzone zostaną nowe regulacje w celu zapewnienia bezpieczeństwa informacji o klientach w erze cyfrowej.
Regulacja stanie się jeszcze bardziej złożona, ale pomoże przywrócić zaufanie do sektora bankowego po kryzysach ostatnich lat. Banki będą zmuszone do zwiększenia kosztów przestrzegania przepisów, co może obniżyć ich rentowność.
Zmiana w polityce pieniężnej
Podwyżki stóp procentowych: Po okresie niskich stóp procentowych Europejski Bank Centralny (EBC) będzie nadal podnosił stopy procentowe w celu walki z inflacją.
Redukcja bilansu: EBC zacznie redukować swoje aktywa pozyskane w ramach programu luzowania ilościowego (QE).
Wyższe stopy procentowe zwiększą przychody banków z tytułu udzielania kredytów, ale także zwiększą obciążenie kredytobiorców. Redukcja bilansu EBC może spowodować tymczasową niestabilność na rynkach finansowych.
Konkurowanie z firmami fintech
Rozwój sektora fintech: Firmy specjalizujące się w rozwiązaniach cyfrowych (np. Revolut, N26) będą nadal przejmować udziały w rynku od tradycyjnych banków.
Partnerstwo zamiast konkurencji: Niektóre banki zaczną współpracować z firmami fintech w celu tworzenia nowych produktów i usług.
Firmy fintech będą wywierać znaczną presję na tradycyjne banki, zwłaszcza w bankowości detalicznej. Duże banki utrzymają jednak swoją pozycję dzięki doświadczeniu, kapitałowi i zaufaniu klientów.
Koncentracja na zrównoważonym rozwoju
Green Finance: Banki będą aktywnie inwestować w projekty związane z energią odnawialną, czystymi technologiami i programami społecznymi.
Standardy ESG: Coraz więcej klientów i inwestorów wybiera banki, które przestrzegają zasad ochrony środowiska, odpowiedzialności społecznej i ładu korporacyjnego (ESG).
Do 2025 r. ESG będzie kluczowym czynnikiem wyboru banku dla wielu klientów. Banki, które z powodzeniem wdrożą te standardy, zyskają przewagę konkurencyjną.
Zmieniające się profile klientów
Młodsze pokolenie: klienci z pokolenia Z i milenialsi preferują usługi cyfrowe i wysoką szybkość obsługi.
Starsze pokolenie: Emeryci i osoby powyżej 60 roku życia są coraz bardziej obeznani z technologią cyfrową, ale nadal cenią sobie spersonalizowaną obsługę.
Banki będą starały się zaspokoić potrzeby obu segmentów: oferując nowoczesne rozwiązania cyfrowe dla młodych ludzi i zachowując elementy osobistej obsługi dla starszego pokolenia.
Rozwój pożyczek detalicznych
Cyfrowe pożyczki: Proces udzielania pożyczek zostanie w pełni zautomatyzowany, z wykorzystaniem sztucznej inteligencji do oceny zdolności kredytowej.
Personalizacja warunków: Banki będą oferować spersonalizowane warunki kredytowe w oparciu o dane behawioralne klientów.
Kredyty detaliczne staną się bardziej dostępne i wygodne dzięki cyfryzacji. Może to jednak zwiększyć ryzyko oszustw, wymagając od banków wprowadzenia dodatkowych zabezpieczeń.
Rozwój sektora przedsiębiorstw
Wsparcie dla małych przedsiębiorstw: Banki będą bardziej aktywne w udzielaniu kredytów małym i średnim przedsiębiorstwom (MŚP) w ramach programów wsparcia gospodarczego.
Inwestycje w innowacje: Klienci korporacyjni będą mieli dostęp do specjalnych programów finansowania projektów technologicznych.
Sektor korporacyjny pozostanie najważniejszym źródłem dochodów dla banków. Szczególna uwaga zostanie poświęcona firmom działającym w obszarze zrównoważonego rozwoju i technologii cyfrowych.
Ochrona danych i cyberbezpieczeństwo
RODO i nowe przepisy: organy regulacyjne wzmocnią kontrolę nad ochroną danych klientów.
Cyberataki: Ryzyko cyberataków wzrośnie, wymagając od banków znacznych inwestycji w bezpieczeństwo.
Cyberbezpieczeństwo stanie się kluczowym wyzwaniem dla banków. Instytucje, które będą w stanie skutecznie odpierać ataki, zyskają zaufanie klientów i wzmocnią swoją pozycję rynkową.
Rozwój płatności transgranicznych
SEPA i inne inicjatywy: Unia Europejska będzie nadal rozwijać szybkie systemy płatności transgranicznych.
Integracja z kryptowalutami: Banki zaczną świadczyć usługi konwersji i przechowywania walut cyfrowych.
Płatności transgraniczne staną się tańsze i szybsze dzięki technologiom blockchain i CBDC. Stworzy to nowe możliwości dla handlu międzynarodowego i turystyki.
Zmiana struktury dochodów
Niższe opłaty : Konkurencja z firmami fintech zmusi banki do obniżenia opłat transakcyjnych.
Wzrost przychodów z usług: Banki skoncentrują się na świadczeniu usług o wartości dodanej, takich jak doradztwo, ubezpieczenia i produkty inwestycyjne.
Przychody z tradycyjnych transakcji (np. depozytów i kredytów) spadną, ale zostaną zrównoważone przez rozwój usług. Banki będą starały się stać doradcami finansowymi swoich klientów.
Rozwój kredytów hipotecznych
Niskie oprocentowanie kredytów hipotecznych: Pomimo wzrostu podstawowych stóp procentowych banki utrzymają przystępne ceny kredytów hipotecznych.
Standardy środowiskowe: Programy hipoteczne będą koncentrować się na mieszkaniach przyjaznych dla środowiska.
Kredyty hipoteczne pozostaną ważną częścią działalności banków, ale z naciskiem na zrównoważony rozwój i efektywność energetyczną. Pomoże to bankom spełnić wymogi ESG.
Zmieniająca się rola banków w społeczeństwie
Wiedza finansowa: Banki zaczną aktywniej promować wśród ludności programy z zakresu wiedzy finansowej.
Odpowiedzialność społeczna: Wsparcie dla projektów społecznych stanie się częścią strategii wielu banków.
Banki nie będą już tylko instytucjami finansowymi, ale staną się partnerami w osiąganiu celów społecznych i środowiskowych.
Główne wyzwania dla banków
Wyzwania:
- Konkurencja z graczami cyfrowymi: Firmy Fintech, a nawet duże firmy technologiczne (Google, Apple) mogą zyskać znaczący udział w rynku.
- Niestabilność gospodarcza: Ewentualne recesje lub spadki koniunktury rynkowej stworzą dodatkowe ryzyko dla banków.
- Ryzyko cybernetyczne: Oszuści będą wykorzystywać nowe technologie do atakowania systemów bankowych.
Jak poradzą sobie banki?
- Inwestowanie w technologię i bezpieczeństwo.
- Tworzenie unikalnych ofert dla klientów.
- Aktywna współpraca z organami regulacyjnymi w celu zminimalizowania ryzyka.
Wnioski
Do 2025 r. europejskie banki przejdą poważne zmiany, dostosowując się do nowych warunków technologicznych, gospodarczych i regulacyjnych. Oto najważniejsze wnioski:
- Cyfryzacja: Banki staną się w pełni cyfrowe.
- CBDC: Cyfrowe euro stanie się rzeczywistością, zmieniając zasady gry na rynku finansowym.
- Inicjatywy ESG: Odpowiedzialność środowiskowa i wpływ społeczny staną się kluczowymi obszarami zainteresowania banków.
- Konkurencja: Firmy fintech i nowe technologie będą wywierać znaczną presję na tradycyjne banki.
Najważniejszy dla banków jest ciągły rozwój, dostosowywanie się do zmieniających się warunków i utrzymywanie zaufania klientów. Tylko w ten sposób mogą odnieść sukces w szybko zmieniającym się świecie finansów.
Komentarze